Qu’est-ce qu’un REER?
Le REER est un régime d’épargne-retraite enregistré qui vous permet d’épargner pour la retraite. Les cotisations versées vous font économiser de l’impôt et vous ne payez aucun impôt sur le rendement de vos placements jusqu’au moment du retrait. Vous pouvez aussi faire un retrait de votre REER, sans payer d’impôt, pour l’achat d’une maison ou pour retourner aux études.
Avantages d’ouvrir un REER
Planifier votre retraite
Votre épargne personnelle pourrait être votre plus grande source de revenus à la retraite. Le REER vous permet de bien planifier votre retraite et d’accumuler un rendement à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait.
Payer moins d’impôt
Cotiser à un REER vous permet de profiter de différents avantages fiscaux du REER. En diminuant votre revenu imposable, vous payez moins d’impôt. Vous pourriez ainsi avoir un remboursement d’impôt et même augmenter vos prestations gouvernementales.
Acheter votre première propriété
Le régime d'accession à la propriété (RAP) facilite l'achat de votre première maison. Il vous permet de retirer jusqu'à 60 000 $ de votre REER pour ce projet sans payer d'impôt.
Financer un retour aux études
Financez votre retour aux études ou celui de votre conjoint ou conjointe en retirant jusqu'à 20 000 $ de votre REER sans payer d’impôt avec le régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP).
Bon à savoir
Si vous cotisez déjà à un REER, vous pouvez transférer une somme que vous avez accumulée vers un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) sans payer d’impôt si vous ne dépassez pas vos droits de cotisation au CELIAPP. Vous profitez ainsi de tous les avantages de ce nouveau régime pour réaliser votre projet d’achat, si vous y êtes admissible.
À noter, ce transfert ne vous permet pas de récupérer les droits de cotisation REER correspondant à la somme transférée ni d’obtenir une nouvelle déduction.
Date limite pour cotiser à votre REER
Pour l'année d'imposition 2024, la date limite de cotisation au REER est le 3 mars 2025. Si vous versez des cotisations après cette date, vous devez les inscrire dans votre déclaration de revenus de l'année 2025.
Maximum de cotisation REER
Consultez votre dernier avis de cotisation dans la section Mon dossier Lien externe au site du site de l'Agence du revenu du Canada (ARC) pour connaître vos droits disponibles de cotisation au REER. C'est le montant maximal que vous pouvez cotiser à votre REER sans pénalité pour l'année en cours.
Ce qui est le plus souvent inclus dans vos droits disponibles de cotisation au REER
- Droits de cotisation non utilisés depuis 1991
- Plafond de cotisation annuel (18 % du revenu de l'année précédente jusqu'à un maximum de 31 506 $ pour 2024)
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Si vous n’utilisez pas tous vos droits de cotisation, les droits non utilisés se reportent à l'année suivante.
Âge limite pour cotiser à un REER
Vous pouvez cotiser à votre REER jusqu’à la fin de l’année durant laquelle vous atteignez 71 ans. Cette même année, les fonds doivent être retirés ou transférés dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou dans une rente.
Placements admissibles au REER
Découvrez les placements que vous pouvez détenir dans votre REER.
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Foire aux questions
Est-ce que je peux faire un retrait de mon REER sans payer d’impôt?
Vous pouvez faire un retrait de votre REER sans payer d’impôt si vous répondez aux critères pour l’achat de votre première maison avec le RAP ou le CELIAPP, ou pour le financement d'un retour aux études avec le REEP.
Si vous retirez de l'argent d’un REER pour une autre raison, vous payez de l'impôt sur cette somme et vous perdez ces droits de cotisation. Les retraits peuvent aussi diminuer les prestations et les crédits gouvernementaux basés sur le revenu.
Comment connaître le maximum que je peux cotiser à mon REER?
Votre montant maximal de cotisation est indiqué à la section État du maximum déductible au titre des REER de votre avis de cotisation reçu de l'Agence du revenu du Canada (ARC). Si vous n’avez pas cet avis en main, vous trouverez l’information dans la section Mon dossier Lien externe au site. du site de l’ARC.
Comment investir dans le REER de mon conjoint ou de ma conjointe?
Pour cotiser au REER de votre conjoint ou conjointe, il ou elle doit ouvrir un REER dont vous serez le cotisant. Vous profitez ainsi de la déduction dans le calcul de votre revenu imposable, même si vous n'êtes pas le ou la propriétaire de ce REER. Contactez votre conseiller ou conseillère pour déterminer la stratégie fiscale la plus intéressante selon votre situation.
Comment emprunter de l’argent pour cotiser à mon REER?
Vous pouvez emprunter de l’argent pour cotiser à un REER avec nos différentes options de prêts REER. Contactez votre conseiller ou conseillère pour discuter de votre projet d’emprunt.
Comment fonctionne le décaissement de mon REER?
Au moment voulu, vous pouvez retirer un montant de votre REER, qui s’ajoute alors à vos revenus imposables. Vous avez avantage à prévoir un plan de décaissement de votre REER qui tient compte, par exemple :
- de votre situation personnelle au moment du retrait
- de votre taux d’imposition
- des programmes sociaux dont vous bénéficiez
Les sommes que vous avez investies dans un REER doivent être transférées au plus tard le 31 décembre de l’année au cours de laquelle vous atteignez 71 ans. Contactez votre conseiller ou conseillère pour connaître les différentes options qui s’offrent à vous et optimiser votre plan de décaissement.
Voir nos conseils pour planifier le décaissement de votre REER
Est-il préférable de cotiser à un REER ou de rembourser mon prêt hypothécaire?
Si vous hésitez entre cotiser à votre REER et rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire, vous pouvez considérer différents facteurs, par exemple :
- votre âge
- vos projets
- le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire
- le rendement de vos placements REER
- votre taux d’imposition marginal au moment de la cotisation et du retrait
Contactez votre conseiller ou conseillère pour évaluer l’option la plus avantageuse pour vous selon vos besoins et les sommes disponibles dans votre budget.
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Nous pouvons aussi vous appeler au moment de votre choix.
Comment cotiser à un REER
1. Ouvrez un REER en ligne
Connectez-vous à AccèsD pour ouvrir votre compte REER et commencer à cotiser.
Vous n’êtes pas membre ou préférez avoir de l’accompagnement pour créer votre plan d’investissement?
Région de Montréal : 514 224-7737 Ce lien ouvre votre application de téléphonie. (514 CAISSES)
Ailleurs au Canada : 1 800 224-7737 Ce lien ouvre votre application de téléphonie. (1 800 CAISSES)
2. Choisissez vos placements
Investissez dans les placements de votre choix, en fonction de vos objectifs d’épargne et de votre profil d’investisseur ou d’investisseuse.
3. Commencez à cotiser
Cotisez à votre REER dès maintenant ou programmez des versements automatiques pour épargner sans même y penser.