7 conseils pour planifier le décaissement à la retraite

Pour avoir une retraite à la hauteur de vos attentes, il ne suffit pas d’accumuler et de faire fructifier votre épargne. Il est aussi important de planifier de quelle façon vous retirerez les fonds accumulés. 

Le défi consiste à planifier les revenus de retraite afin de minimiser les incidences fiscales. En effet, l’optimisation fiscale se trouve au cœur de cette démarche, même s’il y a d’autres aspects à considérer.

Découvrez sept conseils qui vous aideront à établir votre plan de décaissement et à profiter au maximum des revenus disponibles pour votre retraite. 

Une stratégie personnalisée bien planifiée peut vous permettre de déterminer l’ordre de décaissement le mieux adapté à votre situation en tenant compte de l’ensemble de vos sources de revenus et de différents facteurs.

En effet, il est important de planifier le moment où vous commencerez à retirer votre épargne de retraite. Pour y parvenir, plusieurs facteurs peuvent être considérés : l’âge auquel vous amorcerez vos retraits, vos autres sources de revenus (comme les rentes publiques ou les rentes d’un fonds de pension ou vos placements) et votre budget de retraite comprenant le coût de vie projeté.

Votre taux d’imposition et les règles fiscales propres à chacun des régimes d’épargne détenus seront également pris en compte

Votre plan de décaissement peut vous permettre, entre autres, de répartir les retraits entre vos régimes enregistrés et vos autres placements, en considérant les incidences fiscales liées à chacun. Par exemple, vous devriez tenir compte du fait que :

• tout retrait d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou d’un autre compte à imposition différée, tel qu’un régime volontaire d’épargne-retraite (RVER), un fonds de revenu viager (FRV) ou un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), est imposable;

• les revenus (dividendes ou gain en capital) ou le produit de la vente de titres boursiers dans des véhicules de placement non enregistrés sont imposés différemment;

• les placements détenus hors des régimes enregistrés, selon le type de revenus, sont imposables de différentes façons : intérêt, dividende ou gain en capital.

Il est aussi important de noter que tous les montants imposables s’ajoutent à vos revenus et pourraient avoir un effet sur votre admissibilité à certains crédits d’impôt ou programmes sociaux basés sur le revenu (p. ex. crédit pour la TPS, crédit pour solidarité, supplément de revenu garanti), sans oublier le remboursement partiel ou total de la pension de la Sécurité de la vieillesse lorsque le revenu dépasse un certain seuil. 

Vous songez à rénover votre maison, à changer de véhicule ou à partir vivre pendant quelques mois à l’étranger? N’oubliez pas d’intégrer ces dépenses importantes à votre stratégie de décaissement. Vous éviterez ainsi des retraits considérables qui pourraient entraîner une facture fiscale plus élevée, ainsi que des répercussions possibles sur vos placements ou votre plan de retraite à long terme.

Comme la vie peut être parsemée d’imprévus, votre plan de décaissement devrait tenir compte du risque que des dépenses non planifiées surviennent. Dans cette optique, il est préférable de prévoir une certaine marge de manœuvre et de maintenir un fonds d’urgence.

Même une fois votre plan de décaissement établi ou le retrait des épargnes amorcé, il est encore possible d’investir et de générer du rendement.

Réviser son profil d’investisseur permet de confirmer que son niveau de risque, ses objectifs et sa situation financière sont toujours adéquatement représentés dans votre portefeuille d’épargne. En mettant à jour votre profil d’investisseur, vous aurez la certitude que vos placements sont toujours adaptés à votre situation et qu’ils répondent à vos besoins.

Personne n’est à l’abri d’un imprévu, tel qu’un décès prématuré ou un accident, d’où l’importance de bien se préparer sur le plan financier et de déterminer clairement à qui et de quelles manières seront transmis vos actifs.

Pour découvrir les principes de base et les avantages d’une bonne planification successorale, veuillez consulter notre page sur le sujet : Planification successorale - Desjardins.

Vous serez ainsi en mesure de mettre en place des stratégies adaptées à votre situation et de les intégrer efficacement à votre plan de décaissement.

Voilà pourquoi il est important de déterminer maintenant la répartition de vos biens. Vous pourrez ainsi mettre en place des stratégies pour réduire ou reporter l’impôt payable à votre décès et les intégrer à votre plan de décaissement. Vous pourrez ainsi mettre en place des stratégies pour réduire ou reporter l’impôt payable à votre décès et les intégrer à votre plan de décaissement.

Le respect de votre plan de décaissement est essentiel à son efficacité, mais il est tout aussi important de le réviser périodiquement. En cas d’imprévu, d’un changement de situation ou de turbulence des marchés, vous pourrez ajuster le montant à retirer ou revoir votre stratégie afin de maintenir la période de décaissement prévue. De cette façon, vous optimisez la réalisation de vos projets de retraite et ferez durer votre capital de retraite le plus longtemps possible.

En établissant le plan de décaissement de votre portefeuille d’épargne, prévoyez également un certain niveau de flexibilité qui vous permettra d’ajuster les retraits. En effet, la retraite comporte plusieurs étapes, certaines plus actives, d’autres moins, et les dépenses suivent habituellement en conséquence!

Votre conseiller ou conseillère est là pour vous aider à préparer votre plan de décaissement personnalisé, à le mettre en place et à le réviser. N’hésitez pas à demander conseil, peu importe où vous en êtes dans la planification de votre retraite.