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Rembour­ser votre hypothè­que plus vite

Explorez vos options pour maximiser vos paiements hypothécaires et rembourser votre prêt plus rapidement. Prenez rendez-vous dans AccèsD pour discuter de vos besoins et voir comment optimiser vos paiements.

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Pourquoi accélérer le rembourse­ment de votre prêt hypothé­caire?

Même si vous avez plusieurs années pour payer votre hypothèque, il y a des avantages à la rembourser plus rapidement.

  • Économiser sur les intérêts à payer

  • Diminuer plus vite le solde de votre prêt

  • Réduire votre période d'amortisse­ment

Avant de mettre plus d'argent sur votre hypothèque, assurez-vous toutefois que votre situation vous le permet. Voici quelques points à vérifier :

  • Vous avez un fonds d'urgence qui peut couvrir de 3 à 6 mois de dépenses.
  • Vous n'avez pas d'autres dettes à un taux d'intérêt plus élevé que celui de votre prêt hypothécaire.
  • Vous pouvez épargner et réaliser vos autres projets même si vous maximisez le remboursement de votre prêt.

3 options pour rembourser votre prêt hypothé­caire plus vite

Découvrez les caractéristiques et les avantages de nos différentes options de remboursement. Voyez aussi dans quels cas des frais d'indemnité peuvent être exigés.

Bon à savoir

Les frais d'indemnité sont des frais que vous devez parfois payer quand vous apportez à votre prêt des changements qui ne respectent pas les conditions établies dans votre contrat.

1. Faites un rembourse­ment anticipé

Vous pouvez rembourser sans frais d'indemnité jusqu'à 15 % du montant initial de votre prêt par année. Ce montant doit servir à un remboursement partiel de votre prêt. Si vous ne l'utilisez pas, vous ne pouvez pas le reporter à l’année suivante.

Pour faire un remboursement anticipé ou voir si cette stratégie convient à votre situation, contactez un conseiller ou une conseillère hypothécaire. Vous pouvez aussi utiliser la fonctionnalité Rembourser quand vous choisissez votre compte de prêt hypothécaire dans AccèsD.

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Avantages

  • Vous avez l'occasion de réduire votre solde, car vos remboursements anticipés servent principalement à payer le capital de votre prêt.
  • Vous diminuez la période d'amortissement de votre prêt.
  • Vous faites des économies sur les intérêts à payer.
  • Vous pouvez faire un ou plusieurs remboursements partiels, tant qu'ils sont d'un minimum de 100 $.
  • Vous pouvez combiner l'option de remboursement anticipé avec les options d'augmentation des paiements ou de paiements accélérés.

Frais d'indemnité

Avec un prêt fermé

Si vous faites un remboursement partiel et que vous respectez le maximum permis, soit 15 % du montant initial de votre prêt, vous ne payez pas de frais d'indemnité.

Avec un prêt ouvert

Vous n'avez pas de montant maximum à respecter avec un prêt ouvert. Vous pouvez donc rembourser plus de 15 % du montant initial de votre prêt sans payer de frais d'indemnité, sauf si vous profitez de certaines offres, comme une remise en argent.

Exemples

Rembourse­ment anticipé avec un prêt fermé

Vous avez emprunté 500 000 $. Il vous reste 300 000 $ à payer. Une année, vous décidez de verser, en plus de vos paiements réguliers, 30 000 $ pour rembourser votre prêt plus vite. Comme vous respectez la limite, qui est de 75 000 $ par année, soit 15 % de 500 000 $, vous ne payez pas de frais d'indemnité.

Quelques années plus tard, vous songez à faire un remboursement additionnel de 85 000 $. Vous réalisez cependant que vous allez payer des frais d'indemnité, car vous allez au-delà de la limite indiquée dans votre contrat, qui est de 75 000 $ par année. Avec un calculateur, vous estimez les frais d’indemnité hypothécaire pour voir combien vous devrez payer si vous décidez d'aller de l'avant et évaluer si cette option répond à vos besoins.

Rembourse­ment anticipé avec un prêt ouvert

Il y a quelques années, vous avez emprunté 400 000 $. Il vous reste maintenant 200 000 $ à rembourser. Après une entrée d'argent inattendue, vous décidez de faire un paiement de 80 000 $ sur votre prêt, ce qui équivaut à 20 % des 400 000 $ empruntés. Vous ne payez pas de frais d'indemnité, car vous avez un prêt ouvert.

2. Augmentez le montant de vos paiements hypothé­caires

Vous pouvez aller jusqu'à doubler le montant des paiements prévus à votre contrat initial sans frais d'indemnité. Pour augmenter le montant de vos paiements hypothécaires ou voir si cette stratégie convient à votre situation, contactez un conseiller ou une conseillère hypothécaire.

Avantages

  • Vous avez l'occasion de réduire votre solde, car les montants ajoutés à vos paiements servent principalement à payer le capital de votre prêt.
  • Vous diminuez la période d'amortissement de votre prêt.
  • Vous faites des économies sur les intérêts à payer.
  • Vous pouvez augmenter vos paiements de quelques dollars seulement si vous le souhaitez.
  • Vous avez la flexibilité de revenir à vos paiements initiaux si votre situation change.
  • Vous pouvez combiner l'option d'augmentation de vos paiements avec l'option de remboursement anticipé.

Frais d'indemnité

Avec un prêt fermé

Si vous respectez le maximum permis, soit 2 fois le montant prévu à votre contrat initial, vous ne payez pas de frais d'indemnité.

Avec un prêt ouvert

Vous n'avez pas de montant maximum à respecter avec un prêt ouvert. Vous pouvez donc augmenter le montant de vos paiements comme vous le voulez sans payer de frais d'indemnité, sauf si vous profitez de certaines offres, comme une remise en argent.

Exemples

Augmentation du montant des paiements avec un prêt fermé

Le montant initial de vos paiements hypothécaires est de 1 500 $ par mois. Pour rembourser votre prêt plus rapidement, vous décidez d'augmenter jusqu'à 2 500 $ le montant de vos paiements mensuels. Comme vous respectez le maximum permis, qui est de 2 fois le montant des paiements prévus à votre contrat initial, soit 3 000 $, vous ne payez pas de frais d'indemnité.

Quelques mois plus tard, vous songez à augmenter de 700 $ le montant de vos paiements hypothécaires pour payer 3 200 $ par mois. Vous réalisez cependant que ce montant dépasse le maximum permis par votre contrat initial, soit 3 000 $, et que vous allez devoir payer des frais d'indemnité. Vous décidez de vous en tenir à la limite fixée et de contacter votre conseillère pour évaluer toutes vos options de remboursement.

Augmentation du montant des paiements avec un prêt ouvert

Le montant initial de vos paiements hypothécaires est de 1 000 $ par mois. Vous voulez rembourser votre prêt plus vite et vous choisissez de faire des paiements mensuels de 3 500 $ à partir de maintenant. Vous ne payez pas de frais d'indemnité, car vous avez un prêt ouvert.

3. Choisissez un calendrier de paiements accéléré

Vous pouvez choisir un calendrier de paiements qui vous permet de rembourser votre hypothèque en accéléré chaque semaine ou aux 2 semaines. Avec ce calendrier, le montant que vous payez chaque année est un peu plus élevé. Pour passer aux paiements accélérés ou voir si cette stratégie convient à votre situation, contactez un conseiller ou une conseillère hypothécaire.

Avantages

  • Vous remboursez généralement en capital l'équivalent d'un mois de plus par année grâce au montant ajouté à vos paiements.
  • Vous diminuez la période d'amortissement de votre prêt.
  • Vous faites des économies sur les intérêts à payer.
  • Vous pouvez passer aux paiements accélérés à n'importe quel moment.
  • Vous pouvez combiner l'option de paiements accélérés avec l'option de remboursement anticipé.

Frais d'indemnité

Avec un prêt fermé ou un prêt ouvert

Si vous choisissez cette option, vous ne payez pas de frais d'indemnité.

Exemple

Paiements accélérés avec un prêt ouvert ou un prêt fermé

Vous achetez une propriété de 400 000 $. Comme vous versez une mise de fonds de 80 000 $, votre prêt est de 320 000 $1. Vous avez un taux fixe de 6,49 %2 que vous gardez toute la période d'amortissement de votre prêt, soit 25 ans. Vous voulez payer ce prêt aux 2 semaines. Vous avez les options suivantes :

  • 986,97 $ aux 2 semaines
  • 1 070,75 $ en accéléré aux 2 semaines

Avec un remboursement en accéléré aux 2 semaines, vous réduisez votre amortissement d'environ 4 ans. Vous finissez donc de payer votre prêt plus tôt. Vous ne payez pas de frais d’indemnité avec cette option.

Vous avez fini de rembourser votre hypothèque?

Voici quelques options pour tirer profit de l'argent nouvellement à votre disposition.

Foire aux questions

Comment calculer les frais d'indemnité hypothécaire?

Pour évaluer les frais d'indemnité à payer, vous pouvez utiliser notre calculateur.

Estimez les frais d’indemnité hypothécaire

Si vous voulez des conseils et connaître le montant précis des frais d'indemnité que vous pourriez avoir à payer, contactez votre conseiller ou conseillère hypothécaire. Ses calculs vont tenir compte de l'ensemble des conditions de votre prêt et vous pourrez voir quelles sont vos options.

Est-ce qu’il existe d’autres stratégies pour optimiser la gestion de mon prêt sans frais d'indemnité?

Oui. Vous avez différentes options selon votre situation :

  • Combinez un remboursement anticipé avec une augmentation de vos paiements hypothécaires ou un calendrier de paiements accéléré. Assurez-vous toutefois de respecter les limites de remboursement établies dans votre contrat de prêt.
  • Attendez la fin de votre terme pour rembourser tout montant dépassant le maximum indiqué dans votre contrat de prêt. Vous pouvez faire un paiement du montant de votre choix au moment de renouveler votre prêt.

Est-ce que je peux sauter ou reporter un paiement hypothécaire?

Non. Si vous avez des difficultés financières, contactez votre conseiller ou conseillère hypothécaire pour discuter de votre situation et évaluer ensemble les solutions possibles.

Est-ce que je devrais rembourser mon prêt hypothécaire plus vite ou cotiser à mon REER?

La stratégie la plus avantageuse à adopter dépend de votre situation particulière. Il y a plusieurs facteurs à prendre en considération avant de décider comment utiliser votre argent, comme votre âge et le temps restant avant votre retraite, votre taux hypothécaire et le taux de rendement de vos REER, votre taux d'imposition, etc. La plupart du temps, il est toutefois bon d'établir un équilibre entre vos remboursements hypothécaires et vos cotisations à votre REER.

Contactez votre conseiller ou conseillère pour mettre en place un plan adapté à vos besoins.

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Puisque le ratio prêt-valeur est inférieur ou égal à 80 %, il n'y a aucune prime d'assurance hypothécaire à inclure et payer.Ce calcul est seulement donné à titre d'exemple pour faciliter la compréhension et illustrer l'étendue des économies potentielles. Le taux et les conditions du prêt de ce calcul ne reflètent pas l'offre actuelle et vont varier jusqu'à la fin de l'amortissement.