Lorsque vous avez contracté ou renouvelé votre prêt hypothécaire actuel, votre réalité était probablement différente de celle d’aujourd’hui. De nouveaux projets ont peut-être entraîné une révision de votre budget depuis, ou encore des changements dans vos versements sont à prévoir lors de votre prochain renouvellement hypothécaire en raison d’une variation des taux d’intérêt. Profitez de la période de renouvellement pour réfléchir aux éléments ci-dessous afin de faire des choix adaptés à votre nouvelle réalité.
1. Faites un bilan de votre situation financière actuelle.
Comparez votre quotidien à ce qu’il était au moment où vous avez contracté votre prêt hypothécaire. Qu’est-ce qui a changé?
Peut-être que votre salaire a évolué ou que des dépenses ou des engagements financiers, comme un prêt auto, se sont ajoutés. Il est possible qu’en raison de l’augmentation du coût de la vie, certains postes budgétaires tels que l’épicerie et le transport prennent une plus grande part de vos revenus. Entre vos entrées et vos sorties d’argent, quel montant pouvez-vous dorénavant consacrer au remboursement de votre prêt hypothécaire?
Si vous devez rembourser des emprunts à taux élevé, par exemple un solde impayé de carte de crédit ou un prêt personnel, votre renouvellement hypothécaire pourrait être l’occasion d’effectuer une consolidation de dettes. Renseignez-vous auprès de votre conseillère ou conseiller sur cette solution qui pourrait vous faire économiser en frais d’intérêts et vous aider à équilibrer votre budget.
Pouvez-vous rembourser un montant forfaitaire sur votre prêt hypothécaire?
Au moment de votre renouvellement hypothécaire, votre prêt est ouvert, c’est-à-dire que vous pouvez rembourser votre prêt sans limite et sans frais d’indemnité, donc verser le montant forfaitaire que vous souhaitez. Si vous recevez un remboursement d’impôt ou une prime au travail, vous pourriez consacrer une partie ou la totalité de cette somme au remboursement de votre solde hypothécaire. Sachez qu’il est également possible, en cours de terme, de rembourser jusqu’à 15 % de votre prêt initial sans frais d’indemnité, par année civile. Vous vous demandez s’il est plus avantageux pour vous d’épargner ou de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement? Demandez l’accompagnement de votre conseillère ou conseiller pour faire des choix éclairés.
2. Évaluez les projets que vous souhaitez réaliser au cours des cinq prochaines années.
Divers événements de vie pourraient influencer votre choix de prêt hypothécaire, par exemple la vente de votre propriété ou des achats importants. Selon votre situation, votre renouvellement hypothécaire pourrait être l’occasion d’utiliser la valeur de votre propriété pour vous aider à réaliser vos projets, comme faire des rénovations ou acquérir une résidence secondaire. Votre conseillère ou conseiller pourra explorer différentes avenues avec vous et déterminer si le refinancement hypothécaire est une option appropriée.
3. Choisissez un prêt hypothécaire adapté à votre nouvelle situation.
Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est le moment de vérifier si les modalités de votre contrat vous conviennent toujours. Vous pourriez apporter certains changements à votre type de taux (fixe ou variable), à la durée de votre terme, à la fréquence de vos versements ou encore, à la période d’amortissement.
Taux hypothécaire fixe ou variable?
Difficile de prévoir l’évolution des taux d’intérêt en fonction du contexte économique – surtout sur un horizon de plusieurs années. Concentrez-vous plutôt sur le choix d’un type de prêt et d’un taux hypothécaire qui répondent à vos objectifs, à vos projets, à votre tolérance au risque et à votre budget. L’important est de choisir l’option avec laquelle vous vous sentirez à l’aise selon votre situation.
Un taux fixe vous permet d’avoir une certaine tranquillité d’esprit puisqu’il demeure inchangé pendant toute la durée de votre terme. Toute hausse de taux pendant cette période n’aura donc aucune incidence sur le remboursement de votre solde hypothécaire. En contrepartie, c’est seulement lors de votre prochain renouvellement que vous pourrez profiter d’une baisse de taux, s’il y a lieu.
Si vous optez plutôt pour un taux variable, les fluctuations de taux influenceront la proportion de capital remboursé dès qu’elles se produiront. Puisque le paiement demeure fixe, une baisse de taux vous permettra de rembourser le capital plus rapidement que lors d’une hausse de taux. Si ce choix peut vous faire économiser en intérêts à long terme, évaluez quelles sont les économies potentielles lors de possibles baisses, ainsi que votre marge de manœuvre budgétaire et votre tolérance au risque advenant une hausse de taux.
Saviez-vous que vous pouvez combiner les deux taux pour votre prêt hypothécaire?
Vous pouvez fractionner votre prêt hypothécaire en plusieurs tranches à taux fixe ou variable. Cette option vous permet de profiter d’éventuelles baisses de taux tout en atténuant la volatilité.
Quelle sera la durée du terme?
La durée du prêt déterminera la période pendant laquelle le contrat hypothécaire sera en vigueur. Un prêt à long terme vous procure davantage de stabilité, tandis qu’une échéance rapprochée vous permet de convenir de nouvelles modalités plus rapidement et de profiter plus tôt d’une évolution favorable du contexte économique – lors d’une baisse de taux, par exemple.
Si vous prévoyez déménager ou vendre votre propriété bientôt, il pourrait être préférable d’opter pour un terme hypothécaire correspondant ou un prêt ouvert afin d’éviter les frais d’indemnité qui pourraient s’appliquer si vous deviez apporter des changements à votre prêt qui ne respecteraient pas les conditions établies dans votre contrat.
Quelle fréquence de versements hypothécaires?
Libre à vous de rembourser votre prêt mensuellement, toutes les deux semaines ou sur une base hebdomadaire. Faire concorder vos versements hypothécaires avec le dépôt de votre paie est un moyen simple de gérer vos entrées et vos sorties d’argent.
Si votre situation s’y prête, des versements hebdomadaires ou toutes les deux semaines accélèrent le remboursement de votre solde hypothécaire comparativement aux mensualités. Votre charge d’intérêts annuelle se trouve ainsi répartie sur un plus grand nombre de versements et suit un calendrier accéléré.
Souhaitez-vous modifier la période d’amortissement?
Dans certaines circonstances et sous certaines conditions, il est également possible, lors de votre renouvellement hypothécaire, d’écourter ou de prolonger la période d’amortissement du prêt, c’est-à-dire le nombre d’années nécessaires avant que celui-ci soit remboursé en entier. La période d’amortissement peut aussi être prolongée afin de diminuer le montant des versements et ainsi alléger le budget à court terme. Cette approche augmente cependant votre coût d’emprunt total. D’autres options pourraient être envisagées avec votre conseillère ou conseiller avant de recourir à celle-ci.
Protégez votre prêt hypothécaire avec l’Assurance prêt
Imaginez qu’une maladie ou un accident vous empêche de travailler pendant une longue période : seriez-vous toujours en mesure d’honorer vos engagements financiers? Si ce n’est déjà fait, le renouvellement hypothécaire vous offre l’occasion de souscrire l’Assurance prêt et ainsi de protéger, en cas de décès ou d’invalidité, ce qui représente l’un des actifs les plus importants de votre patrimoine.
4. Estimez vos futurs versements hypothécaires et mettez à jour votre budget.
Afin d’avoir une meilleure idée de la place qu’occupera bientôt le remboursement de votre emprunt en fonction de votre situation financière, évaluez-en le solde au moment du renouvellement et calculez vos prochains versements hypothécaires à l’aide d’un calculateur de versements hypothécaires.
Vous pouvez aussi prendre rendez-vous avec une conseillère ou un conseiller afin de comparer différents scénarios. Cet accompagnement vous aidera à choisir un prêt qui correspond à votre tolérance au risque et, au besoin, à apporter certains ajustements à votre budget mensuel.
Astuce en prévision d’une hausse de vos versements hypothécaires
Si une hausse de vos versements est à prévoir et que votre situation financière le permet, songez à épargner dès maintenant un montant d’argent équivalant à l’écart entre le montant de votre futur versement et celui que vous payez actuellement. Vous vous habituerez ainsi progressivement à vivre selon votre nouveau budget tout en mettant de côté de l’argent qui pourra servir à garnir votre fonds d’urgence ou à effectuer un remboursement forfaitaire lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire.
Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est un bon moment pour réévaluer votre situation et réorganiser ou optimiser vos finances. Ce qu’il faut retenir, c’est qu’il est avantageux de s’y préparer à l’avance et qu’il ne faut pas hésiter à demander l’accompagnement de votre conseillère ou conseiller. Vous serez ainsi en mesure de faire des choix éclairés et de procéder au renouvellement de votre prêt hypothécaire, en ligne ou auprès de votre caisse.