L’effervescence actuelle du marché immobilier et la hausse du prix des propriétés jettent une ombre sur votre rêve de devenir propriétaire? Est-ce maintenant une idée de fou d’acquérir une propriété? Pas tant que ça. Acheter une première maison est un rêve réalisable à condition de mettre en place deux pratiques gagnantes : rembourser ses dettes et planifier sa mise de fonds. Nous vous donnons l’heure juste sur ces deux volets bien importants dans l’achat de votre première maison.
Gestion de mes dettes : « J’aimerais devenir propriétaire d’ici cinq ans, quelles dettes devrais-je rembourser en premier? »
Votre situation financière sera évaluée au moment de votre demande de financement hypothécaire. Donc, l’idée est de brosser à l’avance un portrait juste de vos finances, puis de déterminer votre capacité à rembourser vos dettes.
Un conseiller pourra vous accompagner dans cette démarche et calculer avec vous, notamment, votre ratio d’endettement. À la lumière de vos constats, vous pourrez déterminer les dettes à prioriser, d’après leurs modalités de paiement et leurs taux d’intérêt.
Puisque les prêts étudiants sont généralement amortis sur une période de 10 ans, le taux applicable est souvent peu élevé. De plus, les intérêts payés durant l’année donnent droit à un crédit d’impôt non remboursable, au fédéral et par les provinces. Ainsi, le remboursement accéléré de ces prêts n’est peut-être pas l’option à privilégier.
Les cartes de crédit, les marges de crédit, les prêts personnels, les prêts automobiles et autres financements au point de vente ont généralement les taux d’intérêt les plus élevés. Ces dettes seront considérées au moment de votre qualification pour le financement hypothécaire.
Bon à savoir
Le ratio d’endettement est issu d’un calcul qui évalue le pourcentage de votre revenu brut destiné au remboursement de vos dettes. Votre institution financière le calculera durant l’évaluation de votre dossier pour du financement, comme un prêt hypothécaire par exemple.
Quelques explications sur la mise de fonds
Il faut savoir que plus la mise de fonds est élevée, moins le sera le prêt hypothécaire, et donc moins d’intérêts vous paierez.
La mise de fonds recommandée équivaut à idéalement 20 % de la valeur de la propriété. Si vous n’avez pas les 20 % requis, et que vous et votre projet êtes admissibles, vous pourriez recourir à l’assurance prêt hypothécaire. Le cas échéant, la mise de fonds minimale exigée serait de 5 %.
De plus, au moment de la demande de financement hypothécaire, vous devrez tout de même démontrer à votre institution financière que vous possédez minimalement en liquidités l’équivalent de 1,5 % pour les frais de démarrage.
Qu’est-ce qu’une assurance prêt hypothécaire?
Si vous faites l’achat d’une propriété avec une mise de fonds inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire avec la SCHL ou Sagen. La prime varie en fonction de votre mise de fonds et doit être acquittée au moment de l’achat ou ajoutée au montant du financement hypothécaire. Cette assurance protège l’institution financière qui vous octroie votre prêt hypothécaire dans l’éventualité où vous ne pourriez plus honorer vos paiements.
Épargne : « J’aimerais épargner pour une mise de fonds, par où dois-je commencer? »
Une stratégie d’épargne a de nombreux bienfaits et pourrait vous permettre d’atteindre vos objectifs! Plus tôt on s’y met, plus vite on s’habitue. Pour arriver à épargner les quelques milliers de dollars nécessaires à acheter une première maison, ça prend un peu de planification et beaucoup de discipline. Voici quelques astuces.
Commencer le plus tôt possible
Le principe est simple : temps et patience jouent en votre faveur. Lorsque vous épargnez tôt, votre épargne fructifie et les intérêts cumulés portent intérêt à nouveau. Ce principe d’intérêts composés pourrait vous permettre d’accumuler une mise de fonds bien plus élevée que prévu si vous mettez en place une stratégie d’épargne tôt dans votre vie financière et que le rendement est au rendez-vous.
Épargner par versements automatiques
En fonction de la fréquence désirée, un montant est prélevé de votre compte courant pour être ensuite versé dans votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) en vue de participer au régime d’accession à la propriété (RAP). Plusieurs options de placement sont offertes dans les différents régimes.
Apprenez-en plus sur les avantages d’automatiser l’épargne.
Profiter des régimes d’épargne avec avantages fiscaux
Comme son nom l’indique, le CELI a l’avantage de vous permettre d’économiser à l’abri de l’impôt tout au long de votre vie, pour le projet de votre choix ou pour constituer un fonds d’urgence. Les montants détenus dans un CELI peuvent être convertis en cotisations REER pour maximiser les retombées fiscales. Le régime est régi par certaines conditions.
Le REER (régime enregistré d’épargne-retraite) peut vous donner l’occasion de payer moins d’impôt, puisque vos cotisations réduisent votre revenu imposable. À l’instar du CELI, les revenus d’intérêts sont également à l’abri de l’impôt. Un avantage majeur pour une personne se qualifiant comme acheteur d’une première maison est la possibilité d’utiliser le REER pour participer au régime d’accession à la propriété (RAP). Il existe aussi plusieurs conditions à satisfaire pour pouvoir cotiser à ce régime et bénéficier de ses avantages fiscaux.
Bonification de ma mise de fonds : « Comment puis-je profiter des programmes mis en place par le gouvernement pour concrétiser mon projet? »
CELIAPP ou RAP : quelle option choisir?
Vous pouvez combiner le CELIAPP et le régime d’accession à la propriété (RAP) ou choisir celui qui répond le mieux à vos besoins pour la mise de fonds de votre première habitation.
Le RAP
En vertu du programme gouvernemental appelé régime d’accession à la propriété (RAP) et sous certaines conditions, vous pouvez retirer des sommes de votre REER pour bonifier votre mise de fonds en vue de l’achat de votre première maison. Vous pourriez ainsi réduire le montant de votre financement, et donc de vos paiements hypothécaires. Si vous vous qualifiez comme acheteur d’une première maison et que vous respectez les autres conditions d’admissibilité, le RAP peut vous permettre de retirer jusqu’à 60 000 $ de votre REER, et même 120 000 $ par couple, pour l’achat d’une résidence neuve ou existante. Vous ne payez pas d’impôt sur le montant retiré l’année du retrait et vous disposez d’un maximum de 15 ans pour rembourser cette somme, sans intérêts. C’est comme un emprunt à votre REER.
Même si vous n’avez pas encore cotisé au REER, il est possible de vous prévaloir du RAP si vous avez des cotisations inutilisées.
Lisez ici comment vous pourriez profiter de cette astuce.
CELIAPP
Ouvrez un compte CELIAPP et vous pourrez retirer le total des cotisations (maximum de 40 000 $ à vie) et des revenus de placement accumulés dans celui-ci pour acheter une habitation admissible.
Impôt sur les retraits
Le montant retiré n’est pas imposable s’il est utilisé pour acheter une première habitation admissible.
Remboursement
Vous n’avez pas à rembourser l’argent que vous retirez de votre CELIAPP.