FAQ – Épargne et placements – REER

Avec le REER, vous épargnez à l'abri de l'impôt en prévision de votre retraite, tout en diminuant votre revenu imposable.

Avec le CELI, votre épargne s'accumule à l'abri de l'impôt pour vous permettre de réaliser tous vos projets. Rénover votre maison, lancer votre entreprise ou faire un voyage, les possibilités sont multiples!

Comparez-les pour voir les avantages de chacun et trouvez la combinaison qui répond le mieux à vos besoins.

Découvrez les 9 mythes les plus fréquents entourant le REER et le CELI.

Pour ouvrir un REER, vous pouvez :

• Ouvrir une session Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre. pour utiliser le service AccèsD
• Nous appeler au 514 224-7737 (Montréal et les environs) ou au 1 800 224-7737 (ailleurs au Canada)

Ce choix dépend de plusieurs critères : votre âge, votre situation familiale, vos revenus, vos projets, etc.

Le CELI peut être la meilleure option si vous souhaitez mettre de l’argent de côté tout en le gardant accessible en cas de besoin. Vous pouvez ensuite transférer vos économies dans un REER pour payer moins d’impôt.

Communiquez avec nous pour établir une stratégie adaptée à votre réalité.

Oui, Accès D vous facilite la vie pour cotiser à votre REER. Ouvrir une session maintenant.

Oui, vous pouvez cotiser à votre REER jusqu'à la fin de l’année durant laquelle vous atteignez 71 ans. Cette même année, les fonds doivent être retirés ou convertis en Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en rentes.

Votre montant maximal de cotisation est indiqué à la section État du maximum déductible au titre des REER de votre Avis de cotisation reçu de l'Agence du revenu du Canada (ARC). À défaut de retrouver cet avis, vous pouvez contacter un des bureaux de l'ARC ou visiter la section Mon dossier Lien externe au site. S’ouvre dans une nouvelle fenêtre..

Faites jouer le temps en votre faveur.

Commencer à investir quand vous êtes jeune, même un petit montant, est une stratégie gagnante. Avec les versements automatiques, votre montant investit rapporte dès la première journée.

De plus, épargner un petit montant régulièrement s'intègre plus facilement à votre budget. Vous déterminez le montant et la fréquence des paiements et ceux-ci sont prélevés directement de votre compte pour être versés dans votre REER.

Il est avantageux de commencer à cotiser le plus tôt possible, soit dès l'année où vous acquérez des droits (l'année suivant celle où vous avez un revenu gagné). De plus, à compter de l'année de vos 19 ans, il est possible de cotiser un montant de 2 000 $ en sus de vos droits. D'un point de vue financier, le temps est un allié important : plus tôt vous cotiserez, plus important sera votre REER.

Tout dépend de vos projets de retraite. Toutefois, il est généralement reconnu que lors de la retraite, vous aurez besoin d'environ 70 % de votre revenu des quelques années précédant votre retraite pour maintenir votre niveau de vie. Et même si à partir de 60 ans vous avez droit à différentes sources de revenus régulières (par exemple, fonds de pension, RRQ), dans la majorité des cas, des épargnes, de préférence dans le REER, seront nécessaires pour maintenir votre niveau de vie.

L'effet multiplicateur des revenus fait en sorte que plus vous épargnez, plus vous accumulez. Chaque somme ajoutée à votre REER en fonction de vos moyens contribue à gonfler le capital auquel le versement des revenus va s'appliquer. Alors, si à l'occasion vous avez un petit surplus ou si votre condition financière s'améliore, mieux vaut prendre ces petites sommes et les mettre à contribution. Même un 5 $ de plus par semaine dans un REER peut faire toute la différence en bout de ligne.

Il peut arriver que vous n'ayez pas en main l'argent pour cotiser à un REER. Vous pouvez alors envisager d'emprunter à court terme. Ainsi, vous augmenterez votre REER et économiserez de l'impôt. Avec cette économie, vous pourrez rembourser une partie du prêt et réduire le nombre de paiements, ainsi que les frais liés aux intérêts. Pour éviter d'emprunter, vous pouvez faire l'achat de votre REER par versements automatiques afin d'intégrer cette épargne à votre budget. Il est également possible de préautoriser les versements à votre REER par AccèsD. Plus besoin d'y penser, les virements se feront automatiquement!

Oui, vous pouvez utiliser vos BONIDOLLARS^MD pour cotiser à votre REER et voir cet argent fructifier grâce à vos placements.

En savoir plus sur les BONIDOLLARS

Les deux régimes sont complémentaires. Votre choix dépendra de votre situation et de vos besoins.

Le REER est souvent privilégié pour l’épargne-retraite, alors que le CELI sert davantage à réaliser divers projets.

Contactez-nous pour connaître le régime ou la combinaison la mieux adaptée à vos besoins et à vos objectifs d’épargne.

Le CELIAPP, le REER et le CELI peuvent être considérés ensemble ou séparément si vous planifiez acheter ou construire une maison.

Le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est idéal pour accumuler une mise de fonds. Vos cotisations réduisent votre revenu imposable, et l’argent accumulé et les retraits admissibles ne sont pas imposables.

Le REER est aussi à considérer puisqu’il vous donne droit au Régime d’accession à la propriété (RAP). Ce programme gouvernemental vous permet de retirer de l’argent de votre REER pour acheter ou construire une maison, sans payer d’impôt. Vous pouvez aussi transférer une somme de votre REER vers un CELIAPP sans payer d’impôt et dans la limite de vos droits de cotisation.

Enfin, vous pouvez utiliser votre CELI pour compléter votre mise de fonds ou si vous n’êtes pas admissible au CELIAPP et au RAP.

Vous pouvez cotiser sans pénalité jusqu'à 2 000 $ de plus que votre limite permise. Ce montant ne sera toutefois pas déductible de votre revenu imposable. Un impôt de 1 % par mois s'applique sur les cotisations excédentaires qui dépassent de plus de 2 000 $ votre plafond. La pénalité est calculée mensuellement tant que les sommes en trop restent dans votre REER.

Oui, vous pouvez retirer de l'argent de votre REER en tout temps. Cependant, vous devez payer de l'impôt sur cette somme et vous perdez ces droits de cotisation. Les retraits peuvent diminuer les prestations et les crédits gouvernementaux basés sur le revenu.

Oui, si ces sommes servent à acheter votre première maison ou à financer un retour aux études. Ces retraits sont non imposables et vous bénéficiez d'un délai pour remettre l'argent emprunté dans votre régime.

Communiquez avec votre conseiller pour établir la meilleure stratégie pour vos projets.

Toute personne âgée de moins de 71 ans qui a un revenu gagné et qui produit une déclaration de revenus au Canada peut ouvrir un REER et y cotiser.

Vous pouvez cotiser dans le REER de votre conjoint ou de votre conjointe et profiter de la déduction dans le calcul de votre revenu imposable, même si vous n'êtes pas le ou la bénéficiaire de ce REER.

Vous ne pouvez pas cotiser dans son CELI. Vous pouvez lui donner de l'argent pour qu'il ou elle cotise à son CELI, mais ce montant ou tout revenu gagné de ce montant ne vous sera pas attribué.

REER

Les retraits de votre REER sont imposables. Ils peuvent diminuer vos prestations et vos crédits gouvernementaux basés sur le revenu.

Les sommes retirées de votre REER ne pourront pas y être remises, sauf dans le cadre du Régime d'accession à la propriété (RAP) ou du Régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP).

CELI

Le CELI vous permet de faire des retraits à tout moment. Les retraits de votre CELI ne sont pas imposables. Ils ne modifient pas vos prestations ni vos crédits gouvernementaux basés sur le revenu.

Les montants retirés s'ajoutent à vos droits de cotisation pour l'année suivante.