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Assurances entreprise

Comprendre les principaux types d’assurance pour entreprises

1 octobre 2025

Que vous travailliez à votre compte, dirigiez une petite ou moyenne entreprise (PME) ou soyez à la tête d’une grande société, la protection de votre organisation est essentielle. Un incident (comme un vol, un incendie ou une poursuite) peut fragiliser même les structures les plus solides. C’est là que l’assurance entreprise joue un rôle clé.

En offrant une couverture adaptée à vos activités, les différents types d’assurance commerciale contribuent à la continuité de vos affaires, à la préservation de vos actifs et à la protection de votre personnel. Quel que soit votre secteur (construction, services de santé, commerce de détail ou autre), il existe une protection pour vos besoins.

Dans cet article, nous vous présentons les principaux types d’assurance pour entreprises. Notre objectif : vous aider à y voir plus clair pour mieux choisir les protections qui correspondent à votre réalité.

Éléments clés de l’assurance pour entreprises

Bien que détenir une assurance commerciale (aussi appelée assurance pour professionnels ou assurance pour PME) ne soit pas une obligation légale au Canada, vous en aurez probablement besoin si vous souhaitez signer un bail ou obtenir un prêt à la banque, ou encore si vous travaillez dans le domaine juridique ou dans le secteur de soins de santé, entre autres. Et si vous possédez des véhicules commerciaux, il vous faudra certainement les couvrir.

Bref, même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance pour entreprises constitue un filet de sécurité financière important.

Que ce soit pour une compagnie manufacturière, un cabinet de services ou une entreprise en démarrage en immobilier, il existe un type d’assurance pour entreprises correspondant à votre situation. Et contrairement aux idées reçues, même les petites entreprises peuvent bénéficier d’une couverture solide tout en respectant leur budget.

Les principaux types d’assurance pour entreprises

Les diverses options d’assurance commerciale offertes permettent de protéger toute entreprise, qu’il s’agisse d’une petite entreprise ou d’une société de grande envergure. Ces protections s’inscrivant dans les domaines de l’assurance de biens et de responsabilité et de l’assurance de personnes (santé, vie et invalidité) visent à couvrir les infrastructures, les pertes financières et les imprévus.

Assurance responsabilité civile pour entreprise

Cette assurance couvre les dommages corporels ou matériels causés à des tiers dans le cadre de vos activités professionnelles. Elle vous protège aussi contre les frais juridiques associés à une poursuite civile.

  • Pour qui? Toutes les entreprises, mais particulièrement celles des secteurs de la vente au détail, de la restauration, de la construction et de l’immobilier.
  • Obligatoire? Non, mais fortement recommandée.
  • Exemple : Un client glisse sur un plancher mouillé dans votre commerce. L’assurance responsabilité civile pourrait couvrir les soins médicaux et les frais d’avocate ou d’avocat en cas de poursuite judiciaire.

Assurance des biens commerciaux

Cette protection, offerte dans le cadre de l’assurance des entreprises, couvre les biens matériels comme les bâtiments, les équipements, le mobilier, les stocks, et plus encore.

  • Ce qui est couvert : Dommages causés en cas d’incendie ou de vandalisme, vols et certains dégâts d’eau.
  • Ce qui est souvent exclu : Catastrophes naturelles (selon la police) et véhicules commerciaux.
  • Avantage distinctif : Elle protège le patrimoine matériel de votre entreprise.
  • Pour qui? Les entreprises ayant des locaux physiques ou de l’équipement essentiel : manufacturiers, commerces et bureaux.
  • Obligatoire? Non, mais cruciale pour les actifs physiques (c’est-à-dire les biens matériels que possède une entreprise, comme les bâtiments, les machines, le mobilier et la marchandise, par opposition aux actifs immatériels, comme les brevets et les logiciels).
  • Exemple : Un incendie détruit une partie de votre entrepôt et de vos marchandises. L’assurance des biens commerciaux pourrait couvrir les frais de reconstruction de l’entrepôt et de remplacement des marchandises.

Assurance pertes d’exploitation (interruption des activités)

Cette couverture, intégrée à l’assurance des biens commerciaux des entreprises, compense les pertes de revenus si vos activités sont temporairement interrompues à la suite d’un sinistre couvert.

  • Pertinence : Utile en cas de sinistre majeur.
  • Avantage distinctif : Elle assure la stabilité financière de votre entreprise lorsque vous devez fermer vos portes.
  • Pour qui? Les entreprises dont les revenus dépendent d’un lieu physique : restaurants, boutiques et services de proximité.
  • Obligatoire? Non, mais souvent complémentaire de l’assurance des biens.
  • Exemple : Un incendie provoque la fermeture de votre salon de coiffure pendant trois semaines. L’assurance pourrait vous aider à payer les salaires et les frais fixes.

Assurance responsabilité civile professionnelle

Aussi appelée « assurance RCP » ou « assurance erreurs et omissions », l’assurance responsabilité civile professionnelle couvre les fautes qui pourraient causer un préjudice financier à un client ou une cliente.

  • Avantage distinctif : Protège la réputation professionnelle et les finances de l’entreprise.
  • Pour qui? Les personnes exerçant des professions réglementées ou donnant des conseils spécialisés (domaines de la comptabilité, du droit, de la consultation et de l’ingénierie).
  • Obligatoire? Parfois imposée par un ordre professionnel ou par un contrat.
  • Exemple : Un comptable commet une erreur fiscale ayant des conséquences coûteuses pour sa cliente. L’assurance pourrait couvrir les frais juridiques et les dédommagements.

Assurance cybersécurité

Cette protection couvre les risques liés aux technologies de l’information, comme le vol de données, l’atteinte à la vie privée ou les interruptions de services causées par une cyberattaque.

  • Ce qui est couvert : Pertes financières causées par les cyberattaques, les logiciels malveillants et le vol de données personnelles ou stratégiques.
  • Avantage distinctif : Une sécurité essentielle dans un environnement numérique où les cyberrisques sont en constante hausse.
  • Pour qui? Toute entreprise traitant des données personnelles ou menant des activités en ligne : commerce en ligne, services professionnels et finances.
  • Obligatoire? Non, mais de plus en plus nécessaire.
  • Exemple : Un virus bloque vos systèmes informatiques et rend votre boutique en ligne inaccessible. L’assurance pourrait couvrir les pertes de revenus et les frais liés à la récupération.

Assurance responsabilité liée aux produits

Elle protège l’entreprise contre les réclamations liées à un défaut de fabrication ou de conception ou à un mauvais étiquetage ayant causé un dommage à une personne.

  • Ce qui est couvert : Frais juridiques, indemnisations et retraits de produits.
  • Avantage distinctif : Permet de se prémunir contre les litiges coûteux et les rappels de produits.
  • Pour qui? Les manufacturiers et grossistes dont les produits sont mis en circulation auprès du public.
  • Obligatoire? Non, mais fortement recommandé dans les secteurs de la production et de la distribution.
  • Exemple : Un lot de produits alimentaires est contaminé. L’assurance pourrait couvrir l’entreprise dans le cas de réclamations de consommatrices et consommateurs.

Assurance des administrateurs et membres de la direction

Cette assurance protège le patrimoine personnel des membres de l’administration et de la direction en cas de poursuite pour des décisions prises dans le cadre de leurs fonctions.

  • Ce qui est couvert : Frais de justice, indemnisations et erreurs de gestion alléguées.
  • Avantage distinctif : Couvre les risques liés à la responsabilité individuelle des leaders d’entreprise.
  • Pour qui? Les conseils d’administration, les OBNL, les PME, les coopératives et les syndicats de copropriétaires.
  • Obligatoire? Elle est obligatoire pour les syndicats de copropriétaires au Québec et optionnelle pour le reste du Canada.
  • Exemple : Une personne membre du conseil syndical approuve des travaux de réfection de la toiture sans consulter les copropriétaires et est poursuivie parce que l’exécution bâclée provoque des infiltrations d’eau dans plusieurs unités. L’assurance pourrait prendre en charge sa défense juridique et les éventuelles indemnisations versées aux copropriétaires victimes d’un sinistre.

Assurance véhicules commerciaux

Cette assurance automobile est destinée aux véhicules utilisés dans le cadre des activités de l’entreprise : livraison, services, déplacements de personnel, etc.

  • Pour qui? Les entreprises et les professionnelles et professionnels qui dépendent de véhicules pour leurs activités (livreuses et livreurs, artisanes et artisans, techniciennes et techniciens de service et représentantes et représentants commerciaux.
  • Ce qui est couvert : Dommages aux véhicules, vol et responsabilité civile en cas d’accident. La couverture d’assurance auto personnelle ne protège pas les biens liés à une activité professionnelle.
  • Différence avec l’assurance auto personnelle : Cette dernière ne couvre pas les usages professionnels. Pour bénéficier d’une protection adéquate, une assurance automobile commerciale est essentielle.
  • Obligatoire? Oui, selon la loi et l’utilisation.
  • Exemple : Une fourgonnette d’entreprise est accidentée lors d’une livraison. L’assurance pourrait prendre en charge les réparations et les réclamations.

Vous utilisez un véhicule pour vos activités professionnelles? Découvrez nos protections d’assurance véhicules commerciaux.

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Vous êtes sur le point de vous lancer en affaires? Pensez à souscrire une assurance biens et responsabilité civile pour entreprise. Elle pourrait protéger vos activités des conséquences financières en cas de sinistre.

Assurance chantier de construction

Spécifiquement conçue pour les entreprises en construction, elle protège contre les dommages subis pendant la durée des travaux.

  • Ce qui est couvert : Dommages à l’ouvrage en cours, vols et incendies sur le chantier.
  • Avantage distinctif : Protège la viabilité du projet et limite les pertes financières.
  • Pour qui? Les entrepreneures et entrepreneurs généraux, les sous-traitantes et sous-traitants, et les promotrices et promoteurs immobiliers.
  • Obligatoire? Oui, pour la majorité des contrats.
  • Exemple : Un incendie éclate sur un chantier de rénovation. L’assurance pourrait couvrir les pertes matérielles et autres découlant du retard de livraison du projet.

Assurance vie pour les propriétaires d’entreprise

Elle prévoit un versement à l’entreprise ou à la ou au bénéficiaire en cas de décès d’une personne clé : membre de la direction, associée ou associé, ou employée ou employé stratégique. Elle permet notamment de s’assurer qu’on obtiendra un soutien financier pour maintenir le cap sur les objectifs d’affaires, de planifier sa succession, de mettre en place une fiducie familiale ou, tout simplement, de bonifier la valeur de son entreprise.

  • Avantage distinctif : Cette option soutient la poursuite des activités, couvre les dettes ou aide à recruter la relève.
  • Obligatoire? Non, mais c’est un pilier pour la gestion de la relève.
  • Exemple : Si une associée ou un associé venait à décéder, l’assurance pourrait permettre de racheter ses parts et d’assurer la continuité des activités.

Apprenez-en plus à propos de l’assurance vie pour entreprises.

Assurance invalidité

L’assurance invalidité fournit un revenu de remplacement aux personnes qui travaillent à leur compte, mais aussi au personnel clé.

  • Ce que couvre cette option : Invalidité due à une maladie ou à un accident, avec maintien d’un revenu mensuel.
  • Avantage distinctif : Préserve la stabilité financière en cas d’imprévu de santé.
  • Pour qui? Les travailleuses et travailleurs autonomes ainsi que les dirigeantes et dirigeants, associées et associés, et employées et employés essentiels au succès d’une entreprise.
  • Obligatoire? Non, mais vivement conseillé.
  • Exemple : Une entrepreneure subit une chirurgie nécessitant un arrêt de plusieurs mois. Elle pourrait recevoir un revenu grâce à sa couverture.

Apprenez-en plus à propos de l’assurance invalidité pour entreprises.

Assurance maladies graves

Cette assurance prévoit le versement d’un montant forfaitaire à la personne assurée en cas de diagnostic de maladie grave couverte, comme un accident vasculaire cérébral (AVC), une crise cardiaque ou certains types de cancers.

  • Avantage distinctif : Cette option offre une flexibilité financière en période de troubles de santé.
  • Pour qui? Le personnel de direction, les entrepreneures et entrepreneurs, et les travailleuses et travailleurs autonomes.
  • Obligatoire? Non, mais elle est précieuse pour la tranquillité d’esprit.
  • Exemple : Un entrepreneur indépendant est victime d’une crise cardiaque. Le montant qui pourrait lui être versé lui permettrait de continuer à rémunérer ses collaboratrices et collaborateurs, de payer pour ses soins et de se concentrer pleinement sur sa guérison, sans pression.

Assurance collective

L’assurance collective permet aux entreprises d’offrir à leurs employées et employés une variété de protections adaptées à leurs besoins : assurance soins de santé complémentaires, assurance médicaments, assurance dentaire, assurance invalidité et assurance vie.

  • Ce qui est couvert : Soins de santé, médicaments, soins paramédicaux, voyages, et plus encore. Tout dépend du choix de couverture de l’employeur.
  • Avantage distinctif : Attractivité, fidélisation et rétention du personnel et climat de travail positif.
  • Pour qui? Les entreprises souhaitant offrir à leurs employées et employés un régime d’avantages sociaux complet afin de contribuer à leur mieux-être global.
  • Obligatoire? Non, mais de plus en plus recherchée par les personnes salariées.

Exemple : Une employée traversant une période compliquée liée à des changements personnels ou professionnels pourrait avoir recours à son assurance collective pour obtenir du soutien psychologique. Elle pourrait également bénéficier de soins remboursés et de prestations d’invalidité pendant son absence.

Quel type d’assurance pour entreprise vous faut-il?

Une bonne assurance devrait être adaptée à la réalité de votre secteur, à la taille de votre entreprise et à vos priorités stratégiques. Pour identifier les protections pertinentes pour votre entreprise, mieux vaut consulter une personne spécialisée en assurance ou en services financiers.

Le type d’assurance pour entreprise dépendra, entre autres, de votre secteur, de vos actifs, de vos effectifs et de vos priorités. Que vous travailliez à votre compte ou exploitiez une PME ou une entreprise de grande taille, il est important d’évaluer vos risques réels.

À retenir

En combinant plusieurs produits, vous pouvez adapter votre couverture à différents types de risques : juridiques, matériels, humains ou numériques.

Chaque type d’assurance répond à des besoins particuliers :

  • Assurance responsabilité civile pour couvrir les incidents touchant des tiers;
  • Assurance des biens pour protéger vos infrastructures et équipements;
  • Assurance interruption des activités pour éviter des pertes de revenus;
  • Assurance professionnelle ou assurance cybersécurité pour garantir la pérennité de votre entreprise.

Trois questions à se poser avant de choisir

Avant de souscrire une assurance, posez-vous les trois questions suivantes :

  1. Quelle est la plus grande menace pour mon entreprise? 
    Déterminez quel incident pourrait interrompre durablement vos activités ou mettre en péril votre trésorerie (sinistre dans les locaux, cyberattaque, personne de l’équipe ayant un accident sur son lieu de travail, par exemple).
  2. Quelles couvertures suis-je légalement ou contractuellement contrainte ou contraint de souscrire? 
    Listez les assurances exigées par vos prêteurs, votre clientèle ou votre ordre professionnel (comme l’assurance responsabilité civile, l’assurance véhicules commerciaux ou l’assurance chantier).
  3. Quelles options complémentaires pourraient renforcer la sécurité et l’attractivité de mon entreprise? 
    Évaluez les garanties qui pourraient améliorer votre résilience ou votre offre employeur (comme l’assurance cyberrisques, l’assurance santé collective ou la protection des personnes dirigeantes).

Pour avoir une protection complète, il est important de combiner plusieurs produits d’assurance pour entreprises, comme l’assurance de dommages et l’assurance de personnes. Il est souvent judicieux de discuter avec une agente ou un agent en assurance pouvant adapter les solutions à votre secteur d’activité. Pour obtenir plus de réponses et faire le bon choix, contactez-nous. Notre équipe vous contactera pour vous guider dans la recherche d’une assurance convenant à vos besoins.

 

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Notes légales :

Les produits d’assurance de dommages sont souscrits et distribués par Desjardins Assurances générales inc., manufacturier de produits d’assurance auto, habitation et entreprise au Québec et par Certas, compagnie d’assurances, souscripteur de produits d’assurance auto, habitation et entreprise en Ontario, en Alberta et au Nouveau-Brunswick. Les produits d’assurance de personnes (assurances vie, santé et invalidité) sont souscrits par Desjardins Sécurité financière, compagnie d’assurance vie.

Les produits d’assurance entreprise sont offerts uniquement au Québec, en Ontario, en Alberta et au Nouveau-Brunswick.

Certaines conditions, exclusions et limitations peuvent s’appliquer.

Les clauses et modalités relatives aux protections décrites sont précisées au contrat d’assurance, lequel prévaut en tout temps.

Ces conseils sont fournis à titre informatif et préventif seulement. Ils sont d’ordre général et n’engagent pas la responsabilité de Desjardins Assurances. La vigilance est de mise et il est recommandé de consulter un agent en assurance de dommages pour obtenir des conseils complets et pertinents pour chaque situation.