Assurance petite entreprise : est-ce nécessaire dès le démarrage?
Vous venez tout juste de vous lancer en affaires et chaque dépense compte? Vous vous demandez peut-être si vous avez vraiment besoin d’une assurance entreprise. Sachez que vous n’êtes jamais complètement à l’abri, notamment d’un vol d’équipement, d’un dégât d’eau ou d’une poursuite, même au démarrage, et qu’un sinistre pourrait survenir avant que votre entreprise ait atteint sa vitesse de croisière.
Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi il est important d’avoir une assurance et de quelles couvertures vous pourriez avoir besoin, selon votre secteur d’activité, pour protéger votre entreprise et simplifier son démarrage.
Une petite entreprise en démarrage a-t-elle vraiment besoin d’une assurance?
Bien que l’assurance ne soit généralement pas obligatoire pour une entreprise en démarrage, il est souvent recommandé d’envisager une protection adaptée à ses activités. En effet, ce n’est pas parce qu’une entreprise débute en affaires qu’elle ne court aucun risque. Imaginez un peu qu’un entrepreneur investisse la majeure partie de son budget initial dans du matériel et de l’équipement et que, quelques semaines plus tard, un incendie se déclare dans ses locaux. Sans assurance, les pertes financières pourraient compromettre sa capacité à poursuivre ses activités.
Les jeunes entreprises ont souvent peu de capitaux. Un sinistre important pourrait donc avoir de lourdes conséquences financières. L’assurance entreprise agit alors comme un filet de sécurité, puisqu’elle peut aider à couvrir les pertes d’exploitation en cas d’interruption des activités, les coûts de remplacement ou de réparation du matériel endommagé ou volé, ou encore les frais juridiques lorsqu’une poursuite est intentée par un tiers.
Enfin, le fait d’avoir une assurance permet de renforcer la crédibilité d’une organisation, qui montre ainsi qu’elle gère ses affaires de façon responsable et professionnelle. L’assurance des entreprises est donc un investissement et une bonne solution de gestion des risques qui permet aux entreprises de se concentrer sur leur développement sans trop craindre les imprévus.
À quel moment l’assurance devient-elle utile pour une entreprise en démarrage?
Dès le départ! Une entreprise en démarrage peut par exemple avoir à fournir une attestation d’assurance à son institution bancaire pour obtenir du financement. Elle lui prouve ainsi qu’elle pourra continuer à effectuer ses remboursements en cas de sinistre couvert ou d’interruption de ses activités.
Il est également probable qu’il vous faille une assurance à la signature de vos premiers contrats, puisque vous devrez respecter vos obligations contractuelles, même à la suite d’un sinistre comme un incendie ou un vol. L’assurance entreprise sera aussi particulièrement pertinente dès l’achat de stocks et d’équipement, part importante des ressources de l’entreprise que vous devrez protéger.
De plus, une assurance pourrait vous être demandée dans le cadre d’un contrat de location pour protéger le propriétaire et vous-même des conséquences d’un sinistre couvert (incendie, dégât d’eau, bris accidentel, vol, etc.), mais aussi pour couvrir votre responsabilité civile, par exemple si quelqu’un se blesse sur les lieux lors d’un événement accidentel.
Tour d’horizon des principaux risques pour une entreprise en démarrage
Les entreprises font face à des risques différents selon leurs activités. Par exemple, si vous offrez des services de comptabilité ou de coiffure, votre entreprise n’est pas exposée aux mêmes risques qu’une entreprise de construction ou un commerce de détail. Il est donc important de faire affaire avec un assureur qui connaît votre réalité et qui peut vous proposer des protections appropriées pour votre entreprise en démarrage.
Pour vous donner une idée des risques, voici quelques exemples pouvant toucher différents secteurs d’activité :
| Secteur | Exemple de risque |
|---|---|
| Services professionnels | Un incendie entraîne la perte de données importante et empêche l’entreprise d’honorer ses contrats. Un client poursuit l’entreprise en justice, ce qui nuit à sa réputation. |
| Soins de beauté | Une cliente a une réaction imprévue à un traitement et réclame une indemnisation pour dommages corporels. |
| Commerce de détail | Un client glisse sur un plancher mouillé et se blesse dans le commerce. L’assuré pourrait être tenu responsable. |
| Construction | Un dégât d’eau sur un chantier endommage des matériaux de construction qui y étaient entreposés et il va falloir les remplacer. |
| Commerce de gros | Un incendie dans un entrepôt entraîne une interruption des activités pendant le nettoyage des lieux et la réparation des dégâts. |
| Immobilier | Un visiteur glisse dans l’escalier de l’immeuble et se blesse. Il poursuit le propriétaire, qui doit assumer d’importants frais de défense. |
| Manufacturier / artisanat | Un produit contaminé doit être rappelé après avoir causé des problèmes de santé. L’entrepreneure pourrait être poursuivie en justice et être tenue responsable. Elle devra assumer les coûts de rappel, et sa réputation risque d’être entachée. |
Quelles protections privilégier lorsqu’on démarre une entreprise?
On recommande généralement deux protections de base au démarrage d’une entreprise : l’assurance des biens commerciaux et l’assurance responsabilité civile des entreprises, auxquelles d’autres garanties peuvent venir s’ajouter.
L’assurance des biens commerciaux peut aider à couvrir la perte de vos biens, par exemple vos marchandises, votre équipement ou vos stocks, en cas de sinistre couvert. Elle inclut souvent la protection contre les pertes d’exploitation, utile quand il y a interruption des activités. L’assurance responsabilité civile peut, entre autres, contribuer à couvrir les dommages matériels causés aux biens d’un tiers ainsi que les blessures corporelles subies par autrui, lorsque la personne assurée en est légalement tenue responsable.
Il y a aussi de nombreuses autres assurances complémentaires, comme l’assurance cyberrisques, qui protège les entreprises des conséquences financières de la cyberextorsion, des attaques informatiques ou de la compromission de données, et qui peut aider à couvrir la perte de revenu ou les frais d’enquête et de restauration des données.
Enfin, il existe diverses protections optionnelles qui peuvent être ajoutées pour couvrir, par exemple, les risques d’infiltration d’eau par le toit, de refoulement d’égouts, d’inondation et de tremblement de terre.
Pour connaître les protections les plus courantes, reportez-vous à ce tableau récapitulatif :
| Exemple de risque | Protection correspondante | Priorité au démarrage |
|---|---|---|
| Poursuite d’un client ou d’une cliente | Assurance responsabilité civile des entreprises | De base |
| Incendie, vol ou dommages causés aux équipements | Assurance des biens commerciaux | De base |
| Interruption des activités après un sinistre couvert | Assurance perte d’exploitation | Recommandée |
| Erreur professionnelle | Assurance erreurs et omissions | Selon l’activité |
| Attaque informatique et compromission de données | Assurance cyberrisques | Complémentaire |
| Infiltration d’eau par le toit, refoulement d’égouts, inondation et tremblement de terre | Protection additionnelle | Complémentaire |
Vous voulez en savoir davantage sur les protections qui pourraient convenir à votre activité? Lisez notre article sur les principaux types d’assurance pour entreprises.
Liste de points à vérifier avant de choisir un assureur
Si vous êtes un entrepreneur ou une entrepreneure en démarrage et que vous cherchez un assureur, il est judicieux de bien réfléchir à vos besoins. La liste de vérification ci-dessous présente certains éléments dont vous pouvez tenir compte pour choisir un assureur. Selon votre situation, d’autres facteurs pourraient également être pertinents.
| Questions à vous poser | À vérifier |
|---|---|
| L’assureur accepte-t-il les entreprises dès leur démarrage? | ☐ Oui ☐ Non |
| Peut-on faire plusieurs paiements sans frais ni intérêts? | ☐ Oui ☐ Non |
| Les couvertures peuvent-elles évoluer avec la croissance de l’entreprise? | ☐ Oui ☐ Non |
| L’assureur comprend-il les réalités de votre secteur d’activité? | ☐ Oui ☐ Non |
| Offre-t-il un accompagnement pour déterminer les protections adaptées à votre situation? | ☐ Oui ☐ Non |
| Permet-il de regrouper plusieurs besoins d’assurance au même endroit? | ☐ Oui ☐ Non |
Si vous répondez « non » à plusieurs de ces questions, il pourrait être utile d’explorer d’autres options afin de trouver un assureur dont l’offre correspond à votre réalité.
Ce qu’il faut retenir
Même s’il n’est pas obligatoire d’avoir une assurance pour une entreprise en démarrage au Canada, c’est fortement recommandé, car cela peut aider à protéger l’entreprise, à obtenir du financement, à décrocher des contrats et à améliorer sa crédibilité. Si vous souhaitez discuter de vos besoins et en savoir plus sur nos polices d’assurance, n’hésitez pas à contacter nos équipes en assurance ou à téléphoner au 866 472-8848.
Questions fréquentes sur l’assurance pour une petite entreprise en démarrage
En général, mieux vaut assurer son entreprise dès le lancement pour bénéficier d’une protection immédiate. En outre, une entreprise en démarrage aura possiblement très vite besoin de financement pour s’équiper, et les prêteurs pourraient exiger une preuve d’assurance; même chose pour les partenaires d’affaires et la clientèle, qui pourraient en demander une avant de signer des contrats.
Un entrepreneur ou une entrepreneure en démarrage devrait avant tout se procurer les protections de base que sont l’assurance de la responsabilité civile des entreprises et l’assurance des biens commerciaux. La première protège contre certaines des poursuites les plus fréquentes, comme celles liées à des dommages corporels ou des dommages matériels causés à des tiers, tandis que la seconde permet notamment de couvrir la perte de marchandise, d’équipement ou de matériaux qui seraient détruits ou endommagés pendant un sinistre couvert. De plus, en fonction de votre situation et des risques auxquels votre entreprise est exposée, des protections additionnelles pourraient être ajoutées.
La possibilité d’obtenir du financement sans détenir une couverture d’assurance dépend généralement des exigences de votre institution financière. Quoi qu’il en soit, celle-ci pourrait être plus encline à vous octroyer un prêt si vous avez une assurance qui pourrait vous aider à continuer à rembourser votre dette en cas de pépin. Et ce n’est pas tout : le fait d’avoir une assurance est aussi un gage de responsabilité et de bonne gestion des affaires. Cela rassure vos éventuels partenaires financiers et commerciaux et contribue à la crédibilité de votre entreprise.
Il n’y a pas de tarif unique, car le montant de votre prime d’assurance dépendra de nombreux facteurs, dont votre secteur, vos revenus, la valeur de vos biens (équipement, marchandises, matériel, stocks, bâtiment), les protections d’assurance choisies et votre emplacement géographique. Pour en savoir plus, lisez notre article Combien coûte une assurance entreprise au Canada?
Au Canada, elle n’est pas obligatoire, mais si vous lancez votre entreprise individuelle, il est fortement recommandé de vous en procurer une. Pour en savoir plus, lisez notre article sur l’assurance travailleur autonome.
Poursuivre la lecture
Ces conseils sont fournis à titre informatif et préventif seulement. Ils sont d’ordre général et n’engagent pas la responsabilité de Desjardins Assurances. La vigilance est de mise et il est recommandé de consulter un agent ou une agente en assurance de dommages pour obtenir des conseils complets et pertinents pour chaque situation.
Certaines conditions, exclusions et limitations peuvent s’appliquer.
Les clauses et modalités relatives aux protections décrites sont précisées au contrat d’assurance, lequel prévaut en tout temps.
Desjardins Assurances désigne Desjardins Assurances générales inc. au Québec et Certas direct, compagnie d’assurances, ou Certas, compagnie d’assurances auto et habitation, souscripteurs de produits d’assurance auto et habitation dans les autres provinces et territoires.