Rembourser rapidement votre prêt hypothécaire ou épargner?
L’achat d’une propriété est possiblement l’un des achats les plus importants de notre vie. Et comme le montant des intérêts sur un prêt hypothécaire n’est pas négligeable à terme, il pourrait être tentant de vouloir rembourser plus rapidement son prêt hypothécaire pour payer moins d’intérêt.
Pourquoi rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement?
Dans certaines situations – si vous avez un surplus d’argent –, vous pourriez accorder la priorité au remboursement de votre prêt hypothécaire. Cette stratégie présente certains avantages, comme les suivants :
- Vous pourriez économiser à long terme. Chaque dollar remboursé en capital pourrait diminuer d’autant votre solde hypothécaire et, par le fait même, réduire le montant payé en intérêts.
- Vous pourriez vivre « libre d’hypothèque » plus tôt. Pour bien des gens, les versements hypothécaires occupent la plus grosse part de leur budget. Devancer le remboursement de votre prêt de quelques années pourrait vous offrir une plus grande liberté financière.
- Vous pourriez augmenter votre équité. Cette équité correspond à la portion de votre propriété qui vous appartient, parce que celle-ci a pris de la valeur, que vous l’avez remboursée en partie, ou les deux! Si vous avez besoin de financement lors de futurs projets de vie, vous pourriez l’utiliser comme levier pour obtenir des conditions d’emprunt avantageuses.
Dans certains cas, il pourrait être plus avisé, selon votre situation, vos objectifs et vos projets d’épargner dans certains régimes d’épargne enregistrés tels que les REER, les CELI et les REEE, et ce, sans nécessairement rembourser de façon accélérer votre prêt hypothécaire ou en usant d’une stratégie permettant les deux possibilités. Ces cotisations pourraient vous faire profiter d’avantages fiscaux comme les déductions offertes par le REER et les remboursements d’impôt qui peuvent ensuite être réinvestis ou utilisés pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire. Si vous avez des dettes à des taux d’intérêt élevés – comme celles associées aux cartes de crédit –, il peut être judicieux d’accorder la priorité à leur remboursement.
Cela dit, le choix entre épargne ou remboursement dépend de plusieurs facteurs, notamment le taux d’intérêt de votre prêt et les projets et les objectifs financiers que l’on souhaite atteindre. Si ce taux est relativement bas, il est habituellement recommandé d’accorder la priorité à ces remboursements. À l’inverse, si vous avez des dettes à taux élevé, comme une carte de crédit, il est normalement conseillé de les rembourser en priorité.
Il est aussi important de tenir compte de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement. Par exemple, si vous prévoyez un déménagement, une vente de propriété, une retraite anticipée ou des voyages, conserver une certaine liquidité peut offrir une précieuse marge de manœuvre. Une approche équilibrée et conforme à vos objectifs de vie peut vous aider à prendre des décisions éclairées et durables.
Comment rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement?
Voici quelques façons de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, que ce soit par l’augmentation des paiements ou le versement d’un montant forfaitaire, selon les conditions et modalités du contrat.
Généralement, l’argent versé s’applique directement à votre solde hypothécaire, ce qui entraîne une diminution des intérêts payés et raccourcit par le fait même la période de remboursement qui était prévu initialement pour rembourser le prêt, soit l’amortissement.
- Augmenter la fréquence de vos versements hypothécaires : Vous pouvez choisir un calendrier de paiements qui vous permet de rembourser votre hypothèque en accéléré chaque semaine ou aux deux semaines. Le principe du paiement accéléré est de prendre le paiement calculé mensuellement et de le diviser, à titre d’exemple, par quatre. Considérant qu’il y a certains mois à cinq semaines, ce sera ces mois qui procureront un avantage. Autrement, les calculateurs tiennent compte des 52 semaines ou des 26 périodes de deux semaines. Contactez un conseiller ou une conseillère hypothécaire pour déterminer l’option vous convenant le mieux, selon vos besoins.
- Augmenter le montant des versements* : Une fois par année civile, vous pouvez augmenter le montant de vos versements périodiques sans frais ni indemnité. Vous pouvez aller jusqu’à doubler le montant des paiements prévus à votre contrat initial sans frais d’indemnité. Pour augmenter le montant de vos paiements hypothécaires ou voir si cette stratégie convient à votre situation, contactez un conseiller ou une conseillère hypothécaire.
- Faire des remboursements anticipés * : Vous pouvez rembourser sans frais d’indemnité jusqu’à 15 % du montant initial de votre prêt par année. Ce montant doit servir à un remboursement partiel de votre prêt. Si vous ne l’utilisez pas, vous ne pouvez pas le reporter à l’année suivante. Pour faire un remboursement anticipé ou voir si cette stratégie convient à votre situation, contactez un conseiller ou une conseillère hypothécaire.
Assurez-vous de conserver une certaine latitude dans votre budget pour constituer un fonds de prévoyance ou réaliser de futurs projets. Il est essentiel de pouvoir vous sentir en confiance et à l’aise avec la stratégie financière choisie.
*Les renseignements présentés sur cette page sont fournis à titre informatif seulement et ils ne garantissent pas qu’ils s’appliquent à votre contrat de prêt hypothécaire. Ils sont fondés sur les pratiques et les contrats généralement en vigueur chez Desjardins. Avant d’effectuer un paiement additionnel, il est essentiel de consulter les clauses de votre propre contrat de prêt ou de communiquer avec un conseiller ou une conseillère Desjardins. Ce contenu ne constitue pas un avis juridique.