La dette : un guide pour mieux la comprendre

Qu’elle serve à financer des études, à réaliser un projet ou à faire face à un imprévu, la dette fait partie de la gestion financière courante pour plusieurs d’entre nous. Mais comment savoir si elle est bien gérée? Et à quel moment risque-t-on de basculer dans le surendettement? Ce guide vous aide à mieux comprendre ce qu’est la dette, vous présente les différents types et vous suggère des pistes pour faire le point sur votre situation, en toute simplicité.

Une dette, c’est de l’argent qu’on emprunte pour un temps déterminé et qu’on doit rembourser. L’endettement fait partie intégrante de vos finances personnelles. Il nécessite une gestion attentive pour éviter que des effets à long terme ne nuisent à votre capacité d’emprunt.
Par exemple :

• Un prêt étudiant pour payer vos frais de scolarité;

• Une carte de crédit pour couvrir une dépense imprévue;

• Un prêt hypothécaire pour acheter une maison;

• Un prêt personnel pour financer un projet.

L’endettement fait partie intégrante de la gestion des finances personnelles et n’est pas forcément négatif : tout dépend de la nature de vos dettes et de votre capacité à les rembourser

Dans bien des cas, l’endettement ne vient pas d’un excès, mais d’un besoin. En comprendre les origines, c’est déjà commencer à reprendre ses finances en main. Et les causes d’un endettement peuvent être nombreuses. Voici les plus fréquentes :

• Les études : pour financer les frais de scolarité, le logement, la nourriture. C’est souvent un investissement à long terme.
• L’achat d’une maison : une étape importante, qui nécessite dans la plupart des cas un prêt hypothécaire. 
• Une séparation ou un divorce : la situation peut entraîner des frais juridiques, auxquels s’ajoutent les dépenses auparavant assumées à deux.
• Une perte d’emploi ou un revenu instable : les dettes peuvent s’accumuler rapidement pour combler les besoins de base durant cette période d’incertitude.
• Des imprévus : par exemple, un bris d’appareil électroménager, une fuite du toit de la maison, des soins dentaires non couverts par votre assurance ou encore une visite urgente à la clinique vétérinaire.

Dans tous les cas, il est préférable de parer à ces éventualités en révisant votre budget et en vous constituant un coussin financier.

Ces situations pourraient peu à peu mener certaines personnes au surendettement, alors amplifié par un revenu disponible insuffisant. Des ressources et des outils sont offerts pour les aider à planifier, à prévoir et à mieux respirer.

Une bonne dette génère de la valeur ou favorise votre avenir. C’est le cas par exemple d’un prêt pour financer vos études, d’un emprunt pour vous acheter une maison ou encore d’un financement pour démarrer votre entreprise. 

Une mauvaise dette, en revanche, alourdit votre budget sans créer de valeur. Elle peut vite devenir un fardeau. On parle ici d’une carte de crédit dont le solde est partiellement remboursé ou d’une marge de crédit pour acheter des cadeaux de Noël, par exemple.

Pour y voir plus clair, l’élaboration d’un budget personnel vous aidera à déterminer vos revenus et vos dépenses.

Chaque type a ses particularités. En comprendre les distinctions peut vous aider à mieux gérer vos engagements financiers.

C’est la forme la plus courante. Elle englobe les soldes impayés sur les cartes de crédit, les prêts personnels et les marges de crédit utilisées pour acheter des biens ou des services.

Même si elle peut sembler pratique, elle s’accompagne souvent de taux d’intérêt élevés. Et si elle n’est pas remboursée rapidement, elle peut devenir coûteuse, car les intérêts ou les frais de crédit s’accumulent. C’est pourquoi on la classe souvent dans la catégorie des mauvaises dettes.

Le prêt hypothécaire est utilisé pour acheter une propriété. Il s’agit généralement d’une bonne dette, car elle permet d’acquérir un actif qui, à long terme, prend souvent de la valeur.

Bon nombre d’étudiants et d’étudiantes doivent emprunter pour financer leur parcours postsecondaire. Cette dette est souvent perçue comme un investissement dans l’avenir, puisqu’elle vise à accroître non seulement les perspectives de carrière, mais aussi les revenus futurs. Il convient toutefois de bien planifier son remboursement. 

Cette situation survient lorsqu’un solde est dû à une instance gouvernementale, comme l’impôt sur le revenu, ou qu’on doit rembourser une aide financière reçue par erreur. Des pénalités ou des intérêts peuvent s’appliquer en cas de retard de paiement.

Avoir des dettes est courant. Cependant, si elles deviennent trop importantes, vous pourriez avoir des problèmes à concrétiser des projets de vie. Quand les dettes prennent trop de place dans votre budget, il peut être utile de faire le point. Il existe des indicateurs simples pour évaluer si votre situation est saine… ou si elle mérite un ajustement.

Afin d’y voir plus clair dans vos dettes et de vous aider à réaliser des projets, utilisez notre outil Gérer mes dettes.

Le ratio d’endettement est un outil clé pour mesurer l’équilibre entre ce que vous devez et ce que vous possédez. Il permet de savoir quelle portion de votre revenu brut (total de votre revenu perçu avant impôts, cotisations et retenues) sert à rembourser vos dettes chaque mois.

Un ratio trop élevé peut indiquer que vos finances sont sous pression même si vous arrivez encore à faire vos paiements. En général : 

• Un ratio inférieur à 30 % est considéré comme sain.

• Entre 30 % et 40 %, la vigilance est de mise.

• Au-delà de 40 %, il devient difficile d’emprunter à de bonnes conditions.

Par exemple : si vos dettes mensuelles totalisent 1 000 $ et que votre revenu brut mensuel est de 4 000 $, le calcul de votre ratio d’endettement est le suivant : 1 000 ÷ 4 000 = 0,25 → 0,25 × 100 = 25 %.

Cet outil vous sert à faire le point sur votre niveau d’endettement, à obtenir des conseils financiers personnalisés et à optimiser la gestion et le remboursement de vos emprunts. 

Voici quelques exemples de conseils fournis par l’outil Gérer mes dettes (offert sur AccèsD) :

• Faire des versements supplémentaires sur une dette à intérêt élevé, si la situation le permet, pour en accélérer le remboursement et ainsi payer moins d’intérêts.

• Passer en revue les cartes de crédit que l’on détient pour s’assurer d’en avoir une adaptée à sa situation.

• Programmer des paiements préautorisés afin que les remboursements se fassent automatiquement et ainsi éviter des retards.

• Bâtir un fonds d’urgence.

• Discuter avec notre équipe en finances personnelles de vos besoins et de votre situation.

Quand les dettes s’accumulent, certains signes ne trompent pas. Le stress financier peut devenir plus important. Vous retardez des paiements et devez emprunter pour rembourser d’autres emprunts, ou vous n’arrivez plus à épargner, même un petit montant.

Ces situations peuvent indiquer un début de surendettement. Le reconnaître tôt peut vous éviter bien des tracas et vous inciter à agir avant que les difficultés ne s’aggravent. Ignorer les paiements en retard peut entraîner des démarches de recouvrement de dettes susceptibles de nuire à votre dossier de crédit. 

Agir dès les premiers signes reste la meilleure prévention. Si vous avez de la difficulté à respecter vos obligations financières, il est conseillé de communiquer rapidement avec vos créanciers. Une simple entente de paiement, conclue à temps, suffit parfois à éviter une escalade vers le recouvrement ou une détérioration de votre dossier de crédit.

Votre pointage de crédit (ou score de crédit) est influencé par la gestion de vos paiements, par le solde de vos emprunts et par la qualité de votre dossier de crédit.

Un mauvais dossier de crédit peut compliquer votre accès à du financement futur. Il peut aussi influer sur vos taux d’intérêt. Il est donc essentiel de garder un bon pointage, surtout pour réaliser des projets.

Certaines dettes peuvent devenir problématiques non pas à cause du montant en jeu, mais à cause de la manière dont elles sont gérées au quotidien. Une dette, même modeste, peut créer un effet boule de neige si on la néglige.

Utiliser une carte de crédit pour une dépense imprévue, comme une réparation de voiture, peut sembler pratique sur le moment. Mais avec les intérêts, le solde peut vite augmenter et retarder certains projets. Un bon plan de remboursement et un coup de pouce de votre conseiller ou conseillère peuvent alors tout changer.

Dans certains cas, même de petites dettes peuvent fragiliser votre fonds de roulement, c’est-à-dire votre capacité à couvrir vos frais essentiels (loyer ou factures de téléphone, d’eau ou d’électricité) à court terme.

Vous voulez rembourser vos dettes, mais ne savez pas par où commencer? Pas besoin d’avoir un gros montant de côté pour faire un premier pas. Il existe des stratégies simples, accessibles et adaptées à toutes les situations, même quand le budget est serré.

Commencez par dresser la liste de vos dettes en notant, pour chacune, le solde restant, le taux d’intérêt et le paiement minimal mensuel. Cette vue d’ensemble vous aidera à établir vos priorités et à calculer des remboursements réalistes en fonction de votre revenu disponible.

Deux approches sont souvent utilisées :

• La méthode « avalanche », qui consiste à rembourser en priorité la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Elle permet d’économiser sur les frais d’intérêt à long terme.

• La méthode « boule de neige », qui favorise le remboursement des plus petites dettes en premier. Cette stratégie peut être motivante, car elle offre des gains rapides et visibles.

L’important, c’est de choisir la méthode qui vous convient le mieux, selon votre situation et votre niveau de confort. Surtout, il faut maintenir des paiements mensuels réguliers, aussi modestes soient-ils. En gardant vos versements mensuels constants et planifiés dans votre budget, vous progresserez vers la réduction de votre endettement tout en gardant un équilibre financier.

La consolidation de dettes est une stratégie qui doit être envisagée seulement en dernier recours. Elle permet de regrouper l’ensemble de vos obligations financières en un seul versement mensuel, souvent à un taux d’intérêt réduit.

Quand les finances se stabilisent, une question revient souvent : dois-je continuer à rembourser ou commencer à épargner?

Il n’y a pas qu’une seule bonne réponse. Tout dépend de votre situation, de vos taux d’intérêt, de vos objectifs… et de votre niveau de confort. Dans certains cas, il peut être judicieux de combiner les deux approches : rembourser et investir selon vos priorités.

Une fois que vous aurez repris vos finances en main, il sera temps de revoir votre budget et de vous bâtir un fonds d’urgence. Ces deux étapes clés vous simplifieront la vie et renforceront votre sécurité financière.

Comprendre la dette, ce n’est pas seulement maîtriser des chiffres. C’est aussi mieux se connaître, faire des choix éclairés et se donner les moyens d’agir. La dette fait partie de la vie financière, mais elle ne doit pas prendre le dessus sur tout le reste.

Avec un peu de planification, un accompagnement adapté et des décisions prises au bon moment, il est tout à fait possible de retourner la situation à votre avantage.