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Angela Iermieri*
Planificatrice financière | Mouvement Desjardins
Emprunts
3 incitatifs financiers pour l'achat de votre première propriété
3 septembre 2024
Du prêt sans intérêt au congé de taxes, en passant par les crédits d’impôt et le régime d’accession à la propriété, tirez le meilleur de ces mesures.
Le marché immobilier actuel ne semble pas vouloir ralentir, avec des prix qui continuent de grimper. Cette surchauffe génère peut-être auprès de vous son lot de stress et d’incertitudes. Après avoir établi votre budget et obtenu une préapprobation de votre financement, avez-vous considéré les avantages financiers proposés par les différents gouvernements pour les premiers propriétaires? Suivez les conseils de nos expertes, Josette St-Amand, fiscaliste, et Angela Iermieri, planificatrice financière. Elles vous présentent des astuces pour vous aider à atteindre votre objectif tout en diminuant les soucis financiers.
1. Retirer jusqu’à 60 000 $ grâce au fameux régime d’accession à la propriété (RAP)
Accumuler le montant nécessaire à la mise de fonds peut être un défi. Pour y arriver, il est possible de retirer jusqu’à 60 000 $ (120 000 $ par couple) de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER). Ce montant, sur lequel vous ne paierez pas d’impôt ni d’intérêt, doit commencer à être remboursé dans votre REER 2 ans après le retrait et peut être étalé sur une période de 15 ans.
Si vous n’avez pas ce montant, vous pourriez envisager la stratégie « d’emprunt de 90 jours » pour RAPER sans REER.
L’autre avantage du RAP
En augmentant votre mise de fonds, vous pourriez diminuer le coût de l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL. Et vous pourriez même ne pas avoir à y souscrire si votre mise de fonds atteint 20 %.
2. Crédits d’impôt pour l’achat d’une première habitation (résidents du Québec)
Si vous venez d’acheter votre première propriété, ou si vous n’avez pas résidé dans une habitation vous appartenant ou appartenant à votre conjoint pendant l’année courante ou au cours des quatre dernières années, vous pourriez être admissible au crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation (CIAPH). Offert tant au fédéral qu’au Québec, ce crédit d’impôt non remboursable d’un montant de 10 000 $ se traduit par une réduction d’impôt de 1 253 $ au fédéral et de 1 400 $ au Québec (1 500 $ avant 2023), pour un total de 2 653 $. Avant de produire votre déclaration de revenus cette année, vérifiez si vous y avez droit :
Ligne 31270 - Montant pour l’achat d’une habitation - Canada.ca Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre. Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre.
Ligne 396 | Revenu Québec (revenuquebec.ca) Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre. Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre.
Mentionnez à votre comptable que vous avez acheté une nouvelle propriété. Il vérifiera votre admissibilité à ce crédit.
C’est votre droit de réclamer les prestations et crédits qui vous reviennent. Cet argent vous appartient. Pour ne rien oublier, il est suggéré de produire vos déclarations de revenus avec l’aide d’un professionnel.
3. Congé de taxes municipales et de « Bienvenue »
Dans le but d’attirer de nouveaux résidents, certaines municipalités offrent un congé de taxes aux acheteurs sur leur territoire, pour une période variable allant de 1 à 5 ans en général.
Certaines localités vous exemptent des taxes foncières, d’autres des droits de mutation immobilière - communément appelés taxe de bienvenue.
Avant d’acheter, renseignez-vous auprès de votre municipalité pour en connaître les détails.
Taxes foncières
Si votre municipalité n’offre pas le paiement mensuel, divisez le montant annuel et ajoutez-le à votre paiement hypothécaire. Mettez cet argent de côté dans un compte dédié et utilisez-le lors du paiement annuel de vos taxes. Rien ne paraîtra… ou presque!
2. Crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation (résidents de l'Ontario)
Si vous venez d’acheter votre première propriété, ou si vous n’avez pas résidé dans une habitation vous appartenant ou appartenant à votre conjoint pendant l’année courante ou au cours des quatre dernières années, vous pourriez être admissible au crédit d’impôt fédéral pour l’achat d’une première habitation (CIAPH). Ce crédit d’impôt non remboursable d’un montant de 10 000 $ se traduit par une réduction d’impôt de 1 500 $. Avant de produire votre déclaration de revenus cette année, vérifiez le montant pour l’achat d’une habitation et le crédit que vous pouvez demander. Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre. Lien externe au site. S'ouvre dans une nouvelle fenêtre.
Mentionnez à votre comptable que vous avez acheté une nouvelle propriété. Il vérifiera votre admissibilité à ce crédit.
3. Remboursement des droits de cession immobilière pour les accédants à la propriété
En Ontario, les acheteurs d’une première habitation peuvent obtenir le remboursement total ou partiel des droits de cession immobilière. Le montant maximal du remboursement est de 4 000 $. Vérifiez si vous êtes admissible au remboursement et si votre habitation est admissible.
De plus, si l’achat d’une maison est effectué à Toronto, il y a une taxe municipale de bienvenue additionnelle qui s’applique. Cette taxe s’applique dans les limites géographiques suivantes : Steeles Avenue forme la frontière Nord, Etobicoke la frontière Ouest, Scarborough à l’Est, et le lac Ontario au sud.
Un rabais sur cette taxe est possible pour les acheteurs de premières maisons. Le remboursement peut atteindre jusqu’à un maximum de 3 725 $.
Même si ces mesures facilitent l’accès à la propriété, votre capacité de remboursement reste toujours le guide de vos choix.