À quoi sert le dossier de crédit?

Vous en avez peut-être déjà entendu parler, vous savez que vos choix financiers peuvent l’affecter, mais concrètement ça mange quoi en hiver un dossier de crédit? Et la cote de crédit dans tout ça? Démystifiez le sujet dès maintenant et découvrez nos conseils pour maintenir votre dossier en bonne santé.

Nous avons demandé à Annie-Pier Larouche, conseillère à la succursale Desjardins de l’Université Laval, de nous expliquer l’importance d’un bon dossier. « Si le crédit est accessible, un mauvais dossier rendra difficiles les emprunts vraiment importants, par exemple pour une voiture ou une maison ».

Elle ajoute qu’« on peut avoir plus de possibilités avec un bon dossier de crédit ». « Cela pourrait vous éviter d’avoir à recourir à une caution (ce qu’on appelle un endosseur), par exemple. »

Pour rendre plus concrète l’importance d’avoir un bon dossier, voici où ce dernier pourra être étudié :

• Les banques, les coopératives et autres institutions financières
• Les émetteurs de cartes de crédit
• Les entreprises de location d’auto
• Les détaillants (chaînes et grandes surfaces)
• Les compagnies de téléphone mobile
• Les compagnies d’assurance
• Les gouvernements
• Les employeurs
• Les propriétaires d’appartements

La cote de crédit est une note qui est calculée et accordée selon plusieurs éléments. C’est un score à trois chiffres variants entre 300 et 900 qui peut se comparer à une note qui vous est donné à l’école, par exemple (900 étant le A+). Chaque mois vos renseignements de crédit sont mis à jour et votre cote également.

Plusieurs facteurs peuvent l’influencer :

• Le nombre d’années pendant lesquelles vous avez eu recours au crédit
• L’ancienneté de chaque crédit à votre dossier
• Si vous reportez un solde sur votre carte de crédit
• Si vous avez presque atteint ou dépassé le solde de votre carte de crédit
• Vos habitudes de paiement (ex. : retard de paiement)
• Le nombre de demandes de crédit faites récemment
• Le montant cumulé de vos dettes
• Le type de crédit que vous utilisez

Dès qu’une institution décide de vous accorder du crédit, elle se réfère à une entreprise qui détient votre historique (dossier) et votre cote de crédit, tel que TransUnion et Équifax. Selon Équifax, une « bonne » cote se situe généralement entre 660 et 724. Entre 725 et 759, la cote est considérée comme étant très bonne et une note accordée au-delà de 760 est jugée excellente. Si votre cote est inférieure à 560, elle sera perçue comme plus faible. Bien que la cote soit importante, c’est une information parmi plusieurs qui sera utilisée pour déterminer votre solvabilité.

Si vous voulez connaître la vôtre, Desjardins met à votre disposition l’outil cote de crédit. Il est possible de la consulter en tout temps à même votre AccèsD.

• Faites preuve de patience, épargnez et limitez les achats impulsifs.
• Prenez le temps de magasiner les fournisseurs avant d’acheter (télécommunications, téléphonie, assurances, etc.). Cette recherche vous permettra, dans certains cas, de faire baisser vos paiements et vous aider à respecter vos engagements financiers.
• Limitez le nombre de cartes et, surtout, consommez en fonction de votre capacité à payer et à rembourser.
• Consultez régulièrement les alertes reliées à votre dossier de crédit, comme celles de TransUnion.

Une bonne utilisation de votre crédit peut être utile pour assurer la santé de vos finances personnelles futures. Il sera un allié dans vos décisions importantes, comme l’achat de votre première maison.

^{1. Les archives publiques sont publiées par les différents paliers de gouvernement et par des fournisseurs de services juridiques. Elles peuvent comprendre des documents sur une faillite, des activités connexes et des décisions judiciaires. Les recouvrements sont déclarés par les agences de recouvrement. Les archives publiques et les recouvrements peuvent avoir une incidence négative sur votre solvabilité. Source : Equifax}