Votre dossier de crédit : éléments clés à connaître
Dossier de crédit? Cote de crédit? Vous en avez peut-être déjà entendu parler, mais... concrètement, c’est quoi? Pourquoi est-ce important? Que faire pour améliorer votre cote de crédit ou encore pour détecter la fraude? Voici quelques points à connaître.
Qu’est-ce que le dossier de crédit?
Un dossier de crédit est un rapport détaillé de vos antécédents financiers. Il contient des renseignements personnels et financiers et reflète, entre autres, votre historique de paiement, votre historique de crédit, votre pourcentage d’utilisation du crédit et le montant de vos dettes. Il est notamment utilisé par les prêteurs pour déterminer votre fiabilité (niveau de risque).
Au Canada, il y a deux agences d’évaluation de crédit : Equifax et TransUnion. Ce sont elles qui recueillent les renseignements qui alimentent votre dossier de crédit.
Votre dossier de crédit est généralement créé lorsqu’une demande est soumise à l’une ou aux deux agences d’évaluation de crédit, par exemple par une institution financière pour un prêt, un employeur autorisé, une autre organisation ou un fournisseur de services, avec le consentement requis.
Vous avez déjà vécu à l’étranger? Il est important de savoir que votre dossier de crédit reflète votre historique de crédit au Canada seulement. Si vous avez un historique de crédit à l’étranger, il ne figurera pas dans votre dossier de crédit canadien.
À quoi sert votre dossier de crédit?
Votre dossier de crédit est notamment utilisé pour déterminer votre capacité à respecter vos engagements financiers.
Ce n’est pas uniquement votre institution financière qui peut consulter dossier de crédit, mais aussi :
- une compagnie de téléphonie mobile
- une compagnie d’assurance (selon le type de produit)
- un employeur potentiel
- un détaillant à qui vous demandez une carte de crédit
- un propriétaire à qui vous voulez louer un appartement
Votre consentement est requis avant qu’une consultation soit effectuée. Il est souvent inclus dans un formulaire et peut parfois autoriser des consultations subséquentes.
Chaque consultation de votre dossier de crédit laisse une trace, ce qui vous permet de voir quels organismes l’ont consulté et à quelle date. Ces consultations sont divisées en deux grandes catégories : les interrogations liées au crédit (communément appelées « hard hits ») et les interrogations non liées au crédit (« soft hits »). Les interrogations liées au crédit ont un impact sur la cote de crédit, tandis que les interrogations non liées au crédit n’ont aucun impact sur celle-ci.
Voici quelques exemples :
| Interrogations liées au crédit |
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| Interrogations non liées au crédit |
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Qu’est-ce que la cote de crédit?
Votre dossier de crédit contient votre cote de crédit. Il s’agit d’un score qui varie généralement entre 300 et 900 : plus le chiffre est élevé, plus votre dossier est bon. Chaque agence d’évaluation de crédit calcule la cote selon sa propre méthode, mais en se basant sur des facteurs comparables. C’est pourquoi une personne peut avoir deux cotes de crédit différentes chez Equifax et TransUnion.
Quoi faire pour maintenir une cote de crédit favorable?
Pour vous bâtir un bon dossier de crédit et maintenir une cote de crédit favorable, il importe d’adopter des habitudes financières saines et d’utiliser le crédit de façon responsable. De plus :
- Respectez les échéances de paiement de vos factures et de remboursement de vos dettes. Au besoin, prévoyez des versements automatiques ou ajoutez des rappels à votre calendrier.
- Limitez les demandes de crédit ou les demandes d’augmentation de crédit.
- Maintenez un taux d’utilisation du crédit inférieur à 30 %. Par exemple, si votre limite de crédit est de 5 000 $, essayez de maintenir votre solde mensuel sous la barre des 1 500 $.
- Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit. Au besoin, faites corriger toute information inexacte.
Quels comportements éviter?
Certains comportements peuvent nuire à votre cote de crédit et sont à éviter, notamment :
- Payer vos factures ou vos dettes en retard ou, pire, ne pas effectuer le paiement requis.
- Multiplier les demandes de crédit ou les demandes d’augmentation de crédit, surtout sur une courte période.
- Utiliser la totalité de votre crédit disponible ou maintenir régulièrement un solde près de la limite autorisée.
- Laisser une dette être transférée à une agence de recouvrement à la suite d’un défaut de paiement.
- Déclarer faillite ou faire une proposition de consommateur.
Cela peut sembler contre-intuitif, mais ne pas utiliser de crédit du tout peut nuire à votre dossier de crédit. En l’absence de comptes actifs, les agences d’évaluation de crédit ne disposent pas de suffisamment d’information pour évaluer votre capacité à rembourser vos engagements à temps, ce qui peut entraîner une cote de crédit faible ou inexistante.
Pourquoi vérifier votre dossier de crédit… et pourquoi le faire régulièrement?
Il est essentiel de vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour bien comprendre votre situation et protéger votre santé financière. Les vérifications vous permettent par exemple de :
- Vous assurer que l’information est exacte.
Des erreurs peuvent se glisser dans un dossier de crédit : paiements indiqués en retard par erreur, soldes inexacts ou comptes qui ne vous appartiennent pas. Une vérification régulière vous permet de repérer rapidement ces problèmes et de les faire corriger.
- Détecter la fraude ou le vol d’identité.
Un nouveau compte que vous ne reconnaissez pas ou une demande de crédit inhabituelle peut être un signe de fraude. Plus vous consultez votre dossier souvent, plus vous pouvez agir rapidement pour limiter les dommages. C’est important, que vous ayez déjà été victime ou non d’un vol d’identité par le passé.
- Suivre l’évolution de votre cote de crédit.
Votre cote varie selon vos habitudes financières. La consulter régulièrement vous permet de voir l’impact de vos actions (paiements à temps, réduction de dettes, nouvelles demandes de crédit) et d’ajuster vos comportements au besoin.
- Mieux vous préparer à un projet important.
Par exemple, avant de demander un prêt hypothécaire, un financement auto ou une nouvelle carte de crédit, il est judicieux de consulter et de connaître votre dossier. Vous pouvez ainsi améliorer certains éléments et éviter de mauvaises surprises.
Où aller pour vérifier votre dossier de crédit?
La section Mon dossier de crédit dans Services mobiles et en ligne Desjardins permet de consulter votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion gratuitement et en tout temps.
- Vous pouvez aussi vous rendre directement sur les sites web d’Equifax et de TransUnion :
Comment prévenir et détecter les fraudes
Alerte de surveillance :
Il est possible de recevoir des alertes par courriel en inscrivant votre adresse dans la section Mon profil du tableau de bord CreditViewMD de TransUnion. Ainsi, vous recevrez une alerte lorsqu’une demande d’information liée au crédit est faite à votre dossier ou lorsque des changements significatifs y sont apportés.
Activation d’une alerte de fraude :
Vous pouvez ajouter une alerte de fraude à votre dossier de crédit. Cette mesure informe toute entreprise ou personne qui consulte votre dossier qu’elle doit effectuer des vérifications additionnelles pour confirmer votre identité avant de procéder.
Quoi faire si vous découvrez une information erronée?
1. Prenez note de l’information erronée afin de pouvoir la communiquer adéquatement au bureau de crédit concerné. S’agit-il :
- D’un compte qui ne vous appartient pas;
- D’un paiement indiqué en retard alors qu’il a été fait à temps;
- D’un numéro de téléphone que vous ne reconnaissez pas?
- D’un compte fermé qui apparaît encore actif?
2. Vérifier si l’enjeu est présent dans vos deux dossiers de crédit, c’est-à-dire chez Equifax et TransUnion.
3. Signalez l’information erronée :
- Equifax : Contester votre dossier de crédit
- TransUnion : Contestation de crédit et plaintes
En fonction de la correction à apporter, il est possible que des preuves vous soient demandées.
4. Assurez un suivi afin de confirmer que la correction a bien été effectuée.
Lorsque vous signalez une information erronée, les bureaux de crédit ont l’obligation légale de vérifier l’exactitude de l’information contestée.
Il n’est toutefois pas possible de contester une information uniquement parce qu’elle a un effet négatif sur la cote de crédit. Lorsque l’information est exacte, elle demeure inscrite au dossier de crédit.
Obtenir de l’aide de Desjardins
Si vous soupçonnez une fraude ou un vol d’identité, par exemple si un nouveau financement que vous n’avez pas demandé figure dans votre dossier de crédit, obtenez le soutien d’une équipe spécialisée de Desjardins au 1 800 CAISSES.
Apprenez comment vous protéger contre le vol d’identité et découvrez les avantages de la Protection Desjardins.