Calcul du prix d’une assurance auto : bien comprendre votre prime

Plusieurs questions se posent quand vient le moment de demander une soumission d’assurance pour un véhicule, qu’on en soit propriétaire ou locataire à long terme. Savez-vous comment est établi le coût de votre assurance auto? Lorsque vous demandez une estimation du coût, quels sont les facteurs pris en compte par votre assureur pour déterminer votre prime?  

Une prime d’assurance auto, c’est le coût annuel que vous déboursez en échange des protections que vous avez choisies pour vous prémunir des conséquences financières en cas d’accident ou de dommages sur votre véhicule.

Le calcul d’une prime d’assurance auto au Canada est un processus rigoureux qui dépend de nombreux facteurs. Une prime spécifique est calculée pour chaque personne assurée selon plusieurs critères. Parmi les facteurs considérés au moment de déterminer une prime d’assurance auto, certains touchent l’ensemble de la population, et sont indépendants de votre volonté, comme le contexte économique ou les conditions climatiques. D’autres varient en fonction de l’individu ou du véhicule à assurer.

Voici des exemples de ces facteurs (liste non exhaustive) :

Le choix de votre véhicule a un effet direct sur votre prime d’assurance automobile, à commencer par la marque et le modèle. Les véhicules récents et les plus gros véhicules (VUS, 4 x 4, camionnettes et voitures de luxe) représentent habituellement un plus grand risque, car ils sont prisés par les voleurs. La puissance du moteur, le coût de remplacement des pièces, les options supplémentaires et les équipements modernes influent aussi sur le coût de l’assurance, puisqu’ils font augmenter le prix de votre véhicule et la somme nécessaire pour le réparer ou le remplacer.

Le dossier de conduite de toutes les personnes mentionnées à votre contrat est pris en compte, y compris celui des jeunes conduisant occasionnellement. L’expérience de conduite a aussi une incidence importante sur la prime, tout comme le nombre d’années de détention du permis de conduire, les condamnations pour des infractions au code de la sécurité routière et les accidents. L’ensemble de votre historique a un effet sur votre prime d’assurance.

Vous utilisez votre véhicule dans le cadre de votre profession? Vous prenez les transports en commun pour l’aller-retour au travail? Le contexte d’utilisation de votre auto, le nombre de kilomètres parcourus chaque année et le nombre de personnes conductrices mentionnées à votre contrat peuvent influencer le prix de votre assurance.  

Si votre résidence se situe en zone urbaine, cela pourrait faire augmenter votre prime d’assurance, car les risques de vol de voiture et de vandalisme y sont plus élevés, tout comme la densité de circulation automobile et le nombre d’accidents. 

La franchise est la partie des frais que vous devez payer pour la réparation de votre véhicule, advenant un sinistre couvert par votre contrat d’assurance. Votre assureur pourrait assumer le reste des coûts. Vous pouvez diminuer le coût de votre prime en augmentant votre franchise. Toutefois, il est important d’évaluer votre capacité financière à payer ce montant en cas de réclamation.

L’étendue des protections comprises dans votre assurance auto a un effet direct sur votre prime d’assurance. Plus la police comprend un grand nombre de protections, plus le montant de la prime sera élevé. Au Canada, la protection minimale obligatoire est la responsabilité civile. Elle peut notamment couvrir les dommages matériels et corporels causés à une autre personne lors d’un accident et non couverts par un régime public d’assurance. Si vous ajoutez des protections pour votre véhicule, les options choisies pourraient faire augmenter le coût de votre assurance auto.        

Il arrive parfois qu’une prime d’assurance augmente au moment du renouvellement. Voici quelques-unes des principales raisons pouvant expliquer les changements de prix en assurance : 

L’inflation correspond à l’augmentation des prix à la consommation. Le coût des pièces et de la main-d’œuvre essentielles pour la réparation d’un véhicule n’échappe pas à ce phénomène économique. Le manque de véhicules, de pièces de remplacement et de main-d’œuvre chez les carrossiers et garagistes crée des délais dans le traitement des réclamations et entraîne des coûts supplémentaires.

En plus du coût des réparations, la hausse du nombre de réclamations soumises a pour effet d’augmenter le coût total des frais à débourser par la compagnie d’assurance. Pour faire face aux paiements des indemnités, l’assureur doit percevoir un montant suffisant en primes.

Le nombre croissant d’événements climatiques et les conditions météo défavorables font augmenter les risques d’accidents et de dommages aux voitures. Par exemple, une tempête qui entraîne des pluies diluviennes causant des sorties de route et l’inondation de plusieurs stationnements et voies de circulation. 

Les statistiques en lien avec le vol de véhicules sont aussi des données utilisées par les assureurs pour établir le coût d’une prime d’assurance. Si, pendant une période donnée, les vols de voitures sont en croissance, il se peut que les primes d’assurance augmentent.

Saviez-vous qu’il est possible de payer moins cher pour votre assurance au moyen de solutions toutes simples? Selon votre situation, vous pourriez être admissible à certains rabais sur l’assurance auto.

Vous pourriez aussi réaliser des économies appréciables :

• en regroupant tous vos véhicules sur un même contrat
• en combinant vos assurances auto et habitation
• en adhérant au programme Ajusto^MD

Le programme Ajusto¹ permet d’obtenir 10 % de rabais sur votre assurance les 6 premiers mois. Il analyse vos habitudes au volant grâce aux capteurs de votre téléphone intelligent et pourrait vous permettre de réduire votre prime. Consultez notre foire aux questions pour en savoir davantage sur ce programme. 

Comme vos besoins évoluent, il est impératif de mettre à jour vos protections régulièrement pour qu’elles correspondent à vos besoins. Un changement de situation pourrait entraîner des modifications à votre assurance. Selon le cas, il serait peut-être avantageux d’ajouter certaines protections à votre contrat, ou d’en retirer.

Par exemple, vous devez aviser votre assureur si vous déménagez, si vous changez d’emploi, si à l’occasion vous prêtez votre véhicule ou si vous en cessez l’utilisation professionnelle. Même en l’absence de changement, pensez à mettre à jour votre dossier d’assurance sur une base régulière afin que vos protections reflètent bien votre situation actuelle.

Comprendre le calcul d’une prime peut sembler complexe et il est naturel de se questionner au moment de choisir une assurance auto ou de la renouveler. Généralement, plus le risque et le coût d’une réclamation sont élevés, plus votre prime sera coûteuse. Obtenir des réponses claires à vos questions sur une soumission d’assurance ou sur votre police peut vous aider à mieux comprendre votre prime d’assurance et à prendre des décisions éclairées. Vous cherchez à vous assurer? N’hésitez pas à demander une soumission en ligne. 

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¹ Disponible dans certaines provinces seulement. Certaines conditions, limitations et exclusions peuvent s’appliquer. Ajusto^MDest une marque déposée de Desjardins Assurances générales inc. Le rabais de 10 % est un rabais d’adhésion applicable pour 6 mois. Après 6 mois, il est remplacé par une prime personnalisée, qui peut augmenter ou diminuer en fonction de vos comportements et habitudes de conduite. Le rabais et la prime personnalisée ne s’appliquent pas à certains avenants et garanties supplémentaires.