Calcul du prix de votre assurance habitation : bien comprendre votre prime

Le principe de l’assurance est fondé sur la probabilité qu’un événement se produise et sa fréquence. Que vous soyez locataire ou propriétaire d’une maison, d’un chalet ou d’un condo, détenir une assurance habitation vous aide à protéger l’ensemble de vos biens personnels en cas d’incident.

Si vous avez déjà une assurance habitation, vous vous demandez peut-être comment votre assureur a établi le coût de votre prime. Bien que les critères de tarification puissent varier d’une compagnie d’assurance à l’autre, voici des informations sur les facteurs qui influencent le prix de votre assurance habitation, sur les moyens pouvant vous permettre d’économiser et sur l’importance de prévoir une couverture adéquate.

La prime d’assurance habitation est le montant annuel que vous devez payer à votre assureur en échange d’une protection spécifique pour votre propriété. Le paiement de la prime peut être effectué en une seule fois ou être divisé en plusieurs versements, selon les conditions stipulées à votre contrat d’assurance.

La prime d’assurance est unique à chaque personne assurée. De nombreux facteurs peuvent contribuer à faire varier le prix de votre assurance : les protections que vous avez choisies, les caractéristiques de votre habitation, votre statut de propriétaire ou de locataire, votre franchise, l’historique de vos réclamations, et bien d’autres. 

Voici quelques éléments qui peuvent avoir une incidence sur votre prime (liste non exhaustive) :

Le coût de la prime d’assurance habitation peut varier d’un quartier à l’autre. Vous habitez en ville ou à la campagne? Dans un quartier neuf, résidentiel, commercial? L’endroit où vous habitez est l’un des facteurs pouvant influencer de façon importante votre prime d’assurance. Le fait d’être à proximité des services peut aussi agir favorablement sur le coût de votre contrat d’assurance. Par exemple, une maison située à la campagne est parfois isolée des services de protection contre l’incendie, ce qui pourrait faire augmenter le coût de l’assurance.

L’historique des sinistres de chaque code postal est également pris en compte afin de déterminer le coût et la probabilité des sinistres futurs. Par exemple, les propriétés situées dans des zones où les risques de dégâts d’eau ou de catastrophes naturelles sont plus grands ont normalement des primes d’assurance habitation plus élevées.

C’est aussi le cas si vous habitez dans un secteur ayant une mauvaise réputation sur le plan de la sécurité ou présentant un taux de criminalité élevé, par exemple un secteur où se produisent fréquemment des vols.

Votre résidence principale est-elle récente? Est-ce une maison unifamiliale, un appartement ou un condo? Votre type d’habitation peut avoir une incidence sur le coût de votre assurance et sur les protections nécessaires pour protéger vos biens personnels. Par exemple, si votre maison est une habitation multifamiliale, la prime d’assurance pourrait prendre en compte davantage de biens et un risque plus élevé de réclamation. De plus, les maisons récentes sont généralement construites avec des matériaux plus modernes et conformes au code du bâtiment, ce qui tend à faire baisser le coût des primes.

Le coût de reconstruction correspond au montant dont vous auriez besoin pour rebâtir votre maison si elle ne pouvait être réparée en raison d’un sinistre. Il n’inclut pas la valeur du terrain sur lequel elle est construite. Il ne s’agit donc pas du prix payé pour votre maison, de sa valeur de revente ni de l’évaluation municipale. Votre assureur peut vous guider pour évaluer ce coût, mais il est de votre responsabilité de souscrire le montant approprié. Au besoin, vous pouvez demander, à vos frais, une évaluation professionnelle de votre propriété. 

Les systèmes de chauffage central ou à l’électricité sont ceux qui comportent généralement le moins de risque. Toutefois, si vous chauffez au mazout, votre prime d’assurance pourrait augmenter. Les risques de fuites de mazout sont pris en compte, car le coût pour les corriger peut être très élevé. Les poêles à bois peuvent également poser un plus grand risque d’incendie. En général, la présence d’un appareil de chauffage au bois entraîne une hausse de prime d’assurance. 

De nos jours, les sous-sols ont tendance à être équipés d’installations coûteuses, comme un cinéma maison. Avoir un sous-sol aménagé peut entraîner une augmentation de votre prime. En déclarer l’aménagement avec précision à votre compagnie d’assurance vous permet de bénéficier d’une protection adéquate en cas de réclamation. 

L’installation de dispositifs de surveillance peut diminuer vos coûts d’assurance. Ces systèmes sont considérés comme des moyens efficaces pour diminuer les risques de cambriolage et de vandalisme, et peuvent vous alerter en cas d’incendie ou de dégât d’eau dans votre maison. 

Vos réclamations passées sont souvent utilisées pour évaluer votre prime. Un certain nombre d’années sans sinistres permet de bénéficier d’une réduction de prime. Plus vous avez fait de réclamations, plus votre prime risque d’augmenter. 

La franchise représente une partie du coût de la réclamation que vous devez payer en cas de sinistre. Le fait d’augmenter votre franchise pourrait faire diminuer votre prime. Il faut toutefois s’assurer d’avoir la capacité de payer une franchise plus élevée dans l’éventualité d’un sinistre.

Le montant de la prime d’assurance habitation varie en fonction des protections souscrites. Les différentes couvertures offertes par les compagnies d’assurance représentent des niveaux de risque différents. Les contrats d’assurance habitation de base couvrent généralement des événements comme :

• les incendies
• les vols
• certains dégâts d’eau
• les intempéries et les catastrophes naturelles

En général, une assurance plus étendue coûte plus cher qu’un niveau de couverture de base. Pour bien protéger vos biens, il est nécessaire de faire une évaluation adéquate de leur valeur, sujet que nous aborderons un peu plus loin. 

De façon générale, votre prime d’assurance habitation sera moins élevée si vous habitez à proximité des services d’incendie. En cas d’incendie, la présence de services à proximité pourrait limiter l’ampleur des dommages. 

Il arrive parfois qu’une prime d’assurance augmente au moment du renouvellement. Voici quelques-unes des principales explications (liste non exhaustive) : 

La hausse générale des prix fait augmenter le coût des matériaux et de la main-d’œuvre, ce qui peut avoir un effet direct sur le coût de réparation et de reconstruction des maisons et, par conséquent, sur le coût de votre assurance habitation. Les assureurs doivent ajuster leurs primes pour préserver leur capacité financière à couvrir les dommages lors des sinistres. 

Les réclamations en assurance habitation sont en hausse en raison des événements météorologiques extrêmes et des changements climatiques. Règle générale, plus les demandes d’indemnisation sont nombreuses, plus votre prime risque d’augmenter.

Les catastrophes naturelles de plus en plus fréquentes causent de nombreux sinistres et, par conséquent, un nombre élevé de réclamations. Elles ont donc un effet direct sur le montant de la prime d’assurance. Si la tendance des dernières années se poursuit, nous devrons faire face à davantage d’événements climatiques comme les tempêtes, les tornades, les feux de forêt et les inondations. 

Pour choisir l’assurance habitation et le montant de couverture qui convient à votre situation, vous devez d’abord connaître la valeur des biens à assurer et vos besoins en matière de protections. Une telle évaluation peut prendre un certain temps, mais elle vous aidera à choisir un montant d’assurance suffisant pour couvrir la valeur entière de vos possessions. 

Dresser la liste de vos biens personnels et la tenir à jour vous aide à bien protéger votre résidence et son contenu. Faire l’inventaire de vos biens est essentiel puisqu’il est facile de sous-estimer la valeur de tout ce que l’on possède. Au besoin, utilisez le formulaire conçu à cet effet par le Bureau d’assurance du Canada. Si vous possédez des œuvres d’art, des collections ou des bijoux dont la valeur dépasse le maximum couvert, vous pourriez souscrire des protections spécifiques. 

Vous pourriez économiser sur le coût de votre assurance.  En combinant vos assurances auto et habitation, vous pourriez payer moins cher grâce au rabais double contrat.¹ D’autres économies et rabais sont possibles selon votre situation et les protections choisies. 

Passer en revue régulièrement (par exemple, une fois par année) vos protections est nécessaire puisque cela permet de vous assurer qu’elles correspondent toujours à vos besoins. La période du renouvellement pourrait être une bonne occasion de le faire. Est-ce que votre situation a changé et pourrait entraîner des modifications à votre assurance? Avez-vous procédé à des rénovations ou à un agrandissement? Votre assurance habitation doit refléter la valeur actuelle de votre maison et tenir compte des aménagements, des modifications et des achats importants que vous avez effectués. 

Le calcul du prix de votre assurance habitation peut varier considérablement en fonction d’une multitude de facteurs. Votre propriété pourrait bien être votre plus important achat. Il est donc essentiel de souscrire une bonne protection pour votre investissement et ainsi, de vous prémunir financièrement contre de fâcheux imprévus.

Poursuivre la lecture

¹Le rabais pourrait varier selon votre province de résidence.