Comment épargner au Canada?
21 octobre 2026
Vous avez mis les pieds au Canada, la tête pleine de projets? Vous savez qu’il faudra épargner pour les réaliser, mais vous aimeriez également profiter des petits plaisirs du moment présent? Cet article vous offre quelques conseils clés sur l’épargne et le budget, et vous présente quatre régimes d’épargne à connaître au Canada. Ces astuces proposent des pistes qui pourraient vous aider à concilier vos besoins d’aujourd’hui avec vos projets de demain.
Faire un budget
Faire un budget vous permet d’avoir une vue globale de vos revenus et de vos dépenses, ce qui vous aidera à atteindre vos objectifs à court, à moyen et à long terme. Pour vous lancer, suivez notre guide étape par étape. Vous pouvez aussi utiliser les outils Activité du mois et Budget de notre assistante virtuelle Alvie dans l’application Services mobiles Desjardins.
En respectant votre budget et en prenant l’habitude d’épargner régulièrement, vous maximisez vos chances d’atteindre vos objectifs.
Adopter de bonnes habitudes d’épargne
Ce n’est pas un secret, pour amasser de l’argent, il faut en mettre de côté. Mais comment y arriver?
D’abord, fixez-vous des objectifs réalistes et mesurables, puisque ce sont eux qui orienteront le choix des solutions d’épargne les mieux adaptées à votre situation. Plus vous commencez à épargner tôt pour un projet, plus ce sera facile d’atteindre votre but. Pour vous simplifier la vie et créer une bonne habitude, planifiez un transfert automatique pour épargner régulièrement.
Que ce soit pour l’achat d’une propriété ou d’une voiture, ou encore pour prendre des vacances, mettez en place une stratégie d’épargne à la hauteur de vos ambitions. Si vous ne savez pas par où commencer, une conseillère ou un conseiller pourra vous aider à définir vos priorités et à trouver une stratégie d’épargne qui vous convient.
Donner du temps à votre épargne
Que vous souhaitiez acheter une propriété, financer des études ou préparer votre retraite, commencer à épargner tôt peut jouer un rôle important. En plus des sommes que vous mettez de côté, certains produits d'épargne et de placement peuvent générer des rendements. Grâce aux rendements générés et à leur réinvestissement, notamment par l’effet des intérêts composés, votre épargne pourra croître progressivement au fil du temps.
Bon à savoir
Plus votre épargne reste investie longtemps, plus elle a le potentiel de croître. Avant de choisir une solution d’épargne ou de placement, il est utile de réfléchir à votre objectif, à l’horizon de temps dont vous disposez et à votre niveau de confort face au risque. Les régimes présentés ci-dessous peuvent ensuite vous aider à épargner en fonction de vos projets.
Des régimes pour vous aider à épargner
Au Canada, vous avez accès, sous réserve de votre admissibilité, à des régimes d’épargne enregistrés qui offrent des avantages. Ces régimes peuvent être considérés et sélectionnés en fonction de vos objectifs de vie pour vous aider à mettre de l’argent de côté pour vous ou votre entourage. Vous avez peut-être entendu parler du compte d’épargne libre d’impôt (CELI), du régime enregistré d’épargne-retraite (REER), du compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) ou du régime enregistré d’épargne-études (REEE). Ces quatre régimes d’épargne sont très populaires, car ils offrent de nombreux avantages.
Qu’est-ce que le CELI1?
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un régime d’épargne enregistré qui vous permet d’épargner à l’abri de l’impôt. Vous pouvez retirer des sommes en tout temps (selon les termes de votre placement), sans que celles-ci soient ajoutées à votre revenu imposable*.
Le CELI est une option intéressante pour épargner en vue de :
- réaliser vos projets à moyen terme, comme des vacances ou des rénovations;
- faire face aux imprévus, comme des réparations à la voiture ou le remplacement d’un électroménager;
- compléter votre revenu de retraite à plus long terme.
À retenir à propos du CELI :
- Les retraits sont non imposables, ce qui veut dire que vous ne payez aucun impôt sur les sommes retirées;
- Il y a un plafond de cotisation annuel (le montant maximal qui peut être versé dans le régime chaque année). Si vous n’utilisez pas tous vos droits de cotisation, ils s’accumuleront;
- Les retraits fréquents sont à éviter afin de profiter de la croissance de votre épargne et de faciliter le suivi de vos droits de cotisation;
- Votre argent fructifie à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous en ayez besoin et vous y avez accès à tout moment.
- Important : Le plafond de cotisation annuel est accordé à un résident fiscal du Canada. Un travailleur étranger de passage n’accumule pas de droits de cotisation au CELI.
Qu’est-ce que le REER2?
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est conçu principalement pour l’épargne à long terme et peut vous aider à constituer progressivement un capital en vue de la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Il vous permet de réduire votre revenu imposable, car les cotisations que vous y versez sont déductibles aux fins de l’impôt. Vous pourriez même contribuer au régime de votre conjointe ou conjoint. Vous pouvez consulter votre avis de cotisation pour connaître le montant des droits de cotisation au REER auquel vous avez droit. Vous accumulerez donc des droits de cotisation pour l’année qui suivra celle où vous aurez déclaré un « revenu gagné », comme un revenu d’emploi, dans votre déclaration de revenus2.
Le REER vous permet principalement :
- à long terme, d’épargner pour votre retraite;
- à court terme, de diminuer votre revenu imposable, donc de diminuer l’impôt à payer et potentiellement de recevoir un remboursement d’impôt. Il est à noter que les sommes retirées d’un REER seront imposables.
Le REER pourrait aussi servir à réaliser des projets de vie importants, par exemple :
- L’achat d’une première maison : vous pouvez retirer jusqu’à 60 000 $ (120 000 $ par couple) non imposables, mais remboursables, pour verser une mise de fonds, avec le régime d’accession à la propriété (RAP)*.
- Un retour aux études : vous pouvez retirer jusqu’à 20 000 $ sur une période maximale de 4 ans, non imposables, mais remboursables, grâce au régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP)*.
Qu’est-ce que le CELIAPP3?
Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est conçu pour vous aider à épargner en vue de l’achat ou de la construction de votre première habitation. Si vous y êtes admissible, ce régime vise à soutenir l'accès à la propriété; il est donc assujetti à certaines règles et périodes de détention qu’il est important de connaître avant d'y cotiser. Le CELIAPP combine certains avantages du REER et du CELI, dont ceux-ci :
- Les cotisations versées dans un CELIAPP donnent droit à une déduction qui diminue le revenu imposable.
- Les sommes retirées ne sont pas imposables, sous certaines conditions, si elles servent à l’achat d’une habitation admissible.
- Le plafond annuel de cotisation du CELIAPP est de 8 000 $, et le plafond à vie est de 40 000 $.
REER, CELI, CELIAPP : lequel choisir?
Comme vous l’avez constaté, ces trois régimes d’épargne présentent chacun leurs avantages. En les combinant, vous pourriez bénéficier de plusieurs options. Par exemple, en prévision de l’achat de votre première propriété, on recommande l’ouverture d’un CELIAPP afin d’accumuler des droits de cotisation. Il est également bon de savoir que les cotisations au CELIAPP n’ont pas d’incidence sur vos droits de cotisation au REER ou au CELI. Vous pouvez donc également cotiser à ces régimes dans les limites qui s’appliquent à chacun d’eux. Vos cotisations versées au CELIAPP et au REER serviront à réduire votre revenu imposable. Si vous ne cotisez pas le maximum permis pour une année, sachez que chacun de ces trois régimes permet le report des droits de cotisation*.
Comparez les régimes d’épargne afin de déterminer celui qui convient le mieux à vos besoins et à votre réalité.
Le REEE4 : épargnez pour vos enfants
Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est conçu pour vous aider à financer les études postsecondaires d’un ou de plusieurs enfants. À la somme cotisée s’ajouteront des subventions des gouvernements canadien et québécois, dont votre enfant pourra bénéficier s’il poursuit des études admissibles. De plus, ce régime permet de mettre de l’argent de côté à l’abri de l’impôt. Il est à noter que le revenu de placement accumulé et les subventions seront imposables pour le bénéficiaire lors du versement d’un paiement d’aide aux études.
Bon à savoir
Pour accumuler des droits de cotisation au CELI, au CELIAPP et au REEE, il faut être résident ou résidente du Canada. Quant aux droits de cotisation au REER, ils sont généralement calculés en fonction du revenu gagné et déclaré au Canada.
Pour connaître le montant exact des droits de cotisation au CELI et au REER, visitez le site Web de l’Agence du revenu du Canada (ARC).
Si vous vous établissez au Canada et détenez déjà de l’épargne ou des placements à l'étranger, il peut être pertinent de revoir votre stratégie financière. Selon votre situation, le fait de détenir une partie de votre patrimoine au Canada pourrait vous permettre, sous réserve de votre admissibilité, de profiter de certains régimes enregistrés ainsi que des avantages fiscaux qui y sont associés. Nos conseillers et nos conseillères sont disponibles pour vous accompagner dans cette démarche. Il est également recommandé de faire vérifier votre stratégie par un comptable ou un fiscaliste afin de vous assurer qu’elle est adaptée à votre situation.
Poursuivre la lecture
* Certaines conditions et modalités s’appliquent.
1 Pour prendre connaissance des détails, conditions et modalités du CELI, rendez-vous sur le site de l’ARC.
2 Pour prendre connaissance des détails, conditions et modalités du REER, rendez-vous sur le site de l’ARC.
3 Pour prendre connaissance des détails, conditions et modalités du CELIAPP, consultez la page du Compte d'épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) - Canada.ca.
4 Pour prendre connaissance des détails, conditions et modalités du REEE, consultez la page du Régime enregistré d’épargne-études (REEE) - Canada.ca.