L’assurance locataire : c’est quoi et pourquoi y souscrire?

Devenir locataire, c’est faire plusieurs choix importants : trouver le bon logement, prévoir son budget et comprendre ses obligations. Vient ensuite une question : l’assurance locataire est-elle incontournable ou superflue? Dans cet article, vous découvrirez son rôle dans la protection de vos biens personnels et de votre responsabilité civile, ainsi que les critères pour choisir les protections qui vous conviennent.

Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire au Canada, l’assurance locataire aide à réduire les conséquences financières d’un dommage couvert et à profiter d’une tranquillité d’esprit au quotidien.

L’assurance locataire, c’est quoi exactement? C’est un contrat d’assurance qui protège vos biens personnels en cas de sinistres couverts, comme le vol ou le feu. Elle comprend aussi la protection en responsabilité civile, qui intervient si on vous tient responsable de dommages à autrui.

Pourquoi payer pour assurer un logement qui ne vous appartient pas? Vous vous demandez peut-être si l’assurance habitation de votre propriétaire vous protègera en cas de sinistre couvert. En réalité, l’assurance du ou de la propriétaire couvre le bâtiment et ses structures (comme le toit et la plomberie), mais pas vos biens ni votre responsabilité. Autrement dit, si un dégât d’eau abîme vos meubles et vos appareils électroniques, l’assurance du ou de la propriétaire ne les couvre généralement pas.

De plus, si une personne se blesse dans votre logement et que vous n’avez pas d’assurance locataire, vous n’avez aucune protection pour les dommages corporels ou matériels dont vous pourriez porter la responsabilité.

Il n’y a pas d’obligation légale à souscrire une assurance locataire au Canada. Cependant, il arrive que des propriétaires l’exigent sur le bail du logement.

Une police d’assurance (ou contrat d’assurance) locataire repose sur des garanties, c’est-à-dire des protections qui couvrent des situations variées.

Les garanties de base, comme les sinistres courants (feu, vol, certains dégâts d’eau) et la responsabilité civile, sont incluses dans la plupart des polices d’assurance locataire. À cela s’ajoutent des garanties facultatives, qui permettent d’élargir votre couverture pour des besoins spécifiques, comme les dommages liés à un dégât d’eau (eau du sol ou refoulement d’égout), l’augmentation des limites pour vos objets de valeur, ou la protection tremblement de terre, par exemple.

Les sinistres liés aux dégâts d’eau ont augmenté de manière considérable partout au Canada, selon le Bureau d’assurance du Canada. Ils peuvent survenir, par exemple, à la suite d’infiltrations par la toiture, d’une fuite d’eau, d’un bris de tuyauterie ou d’un refoulement d’égout et entraîner des dommages importants à vos biens. Pour en savoir plus, vous protéger et agir efficacement, lisez notre guide sur les dégâts d’eau.

Que vous possédiez ou non une grande quantité de biens, il est toujours étonnant de constater combien leur valeur globale peut rapidement augmenter. La question à se poser est la suivante : seriez-vous en mesure de payer pour les remplacer en cas de sinistre? Estimer la valeur de vos biens peut être révélateur : le matériel informatique, certains appareils électroniques et les électroménagers coûtent cher à remplacer. L’assurance locataire prévoit généralement une couverture pour la réparation ou le remplacement de biens meubles, sous certaines conditions. Si la valeur de vos objets représente une somme considérable, il est recommandé d’en discuter avec votre assureur afin de vérifier si votre protection actuelle est suffisante.

Comme mentionné plus tôt, une assurance locataire inclut automatiquement une couverture en responsabilité civile. Celle-ci vous protège si vous causez involontairement des dommages corporels ou des dommages matériels à une autre personne ne vivant pas sous votre toît. Elle vous suit partout, même à l’étranger : par exemple, si vous oubliez de fermer le robinet de la salle de bain d’un hôtel et qu’un dégât d’eau survient, vous pourriez bénéficier d’une protection. Celle-ci pourrait couvrir les frais juridiques en cas de poursuites civiles ainsi que les indemnités à verser.

En cas de sinistre couvert par votre assurance locataire (comme un incendie majeur), les frais de subsistance supplémentaires pourraient être pris en charge. Cela pourrait inclure les coûts d’hébergement temporaire pour vous reloger, de même que les frais de repas et de déplacement durant les travaux.

Certains sinistres ne sont pas couverts par les contrats d’assurance. Ces exclusions peuvent varier d’une compagnie d’assurance à l’autre. À titre d’exemple, les dégâts d’eau causés par des catastrophes naturelles ou les phénomènes souterrains (comme un refoulement d’égout ou une inondation) sont généralement exclus. Le tremblement de terre est un autre exemple pouvant nécessiter une garantie étendue. Pour bien comprendre ces particularités, il est essentiel d’en discuter avec votre assureur.

Choisir une assurance locataire ne doit pas se limiter à trouver la prime la moins chère. Il faut d’abord porter attention à la couverture, aux exclusions et aux conditions du contrat d’assurance. Avant de comparer les assureurs, procédez à l’inventaire de vos biens afin d’estimer la valeur à protéger. 

Plusieurs facteurs peuvent influencer le tarif d’une assurance locataire. Le type de couverture en fait partie: une assurance tous risques offre généralement une protection plus étendue qu’une assurance risques désignés, qui couvre seulement les sinistres mentionnés au contrat. Une protection tous risques est généralement plus dispendieuse, mais elle peut offrir une grande protection. L’essentiel est de choisir une assurance qui correspond réellement à vos besoins.

Pour faire un choix éclairé, concentrez-vous sur des éléments qui auront de l’importance en cas de sinistre. Voici trois critères à analyser avant de choisir votre contrat :

• Vérifier la franchise : c’est le montant à payer lors d’une réclamation. Une franchise élevée pourrait avoir pour effet de réduire la prime, mais assurez-vous de pouvoir l’assumer en cas de sinistre. 

• Évaluer la couverture : vérifiez les limites de couverture pour vos biens personnels et la responsabilité civile. Comparez-les à la valeur de votre inventaire. 

• Passer en revue les exclusions : certains risques (comme les tremblements de terre et certains dégâts d’eau) sont généralement exclus. Consultez le contrat pour savoir si des avenants (ajout ou modifications au contrat pour couvrir des risques spécifiques) sont nécessaires.

Une fois vos besoins définis, prenez le temps d’examiner les offres pour trouver la combinaison de prix et de protections qui vous convient. Ne vous limitez pas à la première soumission :

• Comparer les prix et les couvertures : en obtenant deux soumissions ou plus, vous pourrez analyser les tarifs et les garanties incluses. 

• Bien lire le contrat : parler de vive voix avec les différents assureurs vous permettra de clarifier les points importants pour bien comprendre ce qui est inclus et savoir à qui vous adresser si vous avez des questions le moment venu.  

Tout comme l’assurance auto, le coût de l’assurance habitation pour locataire peut varier en fonction de la valeur de vos biens, de votre situation géographique, de votre historique de réclamations et de l’ajout de protections optionnelles, notamment.  

Plusieurs facteurs peuvent influencer le prix d’une assurance locataire, aussi appelé « prime d’assurance ». Bien les comprendre permet souvent de prévoir le montant de votre prime et de prendre des décisions avisées. Voici les principaux facteurs : 

• Valeur des biens assurés : le tarif de votre assurance dépendra surtout du niveau de protection choisi. Un montant d’assurance élevé pourrait donc faire augmenter la prime, tandis qu’un montant de base pourrait la faire réduire. 

• Emplacement du logement : un quartier densément peuplé où les risques de vol et de vandalisme sont plus élevés peut influencer le prix de l’assurance. À l’inverse, un logement à la campagne ou dans une zone moins à risque peut entraîner une diminution de la prime.  

• Type de logement : le coût varie selon le type de logement, par exemple, appartement, condo ou maison de location.

• Historique des réclamations : plusieurs demandes d’indemnisation à votre dossier peuvent faire augmenter la prime. 

• Montant de la franchise : une franchise plus élevée pourrait réduire votre prime. Comme vous devrez cependant assumer une plus grande part en cas de sinistre, vous devez donc vous assurer de pouvoir la payer. 

• Dispositifs de sécurité : l’installation d’un système d’alarme relié à une centrale ou d’un système de prévention des dégâts d’eau (fermeture automatique de l’entrée d’eau, détecteurs de fuite d’eau ou système antirefoulement), par exemple, pourrait faire diminuer le risque et le coût.   

Plusieurs stratégies pourraient entraîner une réduction du coût de votre assurance locataire sans compromettre la qualité de votre couverture. Certaines sont simples à mettre en place et peuvent vous faire économiser annuellement. Voici un aperçu des options les plus courantes :

1. Augmenter la franchise : une franchise plus élevée pourrait entraîner une diminution de la prime annuelle. Vous devez toutefois vous assurer de pouvoir assumer cette franchise plus élevée en cas de sinistre. 

2. Regrouper vos assurances : certaines compagnies d’assurance offrent des rabais double-contrat si vous combinez vos assurances auto et habitation. 

3. Rabais de groupe : votre établissement d’enseignement ou votre ordre professionnel pourrait proposer des rabais auprès de certains assureurs. Pensez à vérifier selon votre profil d’études ou votre emploi.

Le coût moyen d’une assurance locataire peut se situer approximativement entre 150 $ et 600 $* par année (moins de 35 $ par mois, en moyenne). Le montant d’assurance n’est donc pas lié à la taille du logement : une personne vivant dans un appartement modeste peut très bien assurer des biens de grande valeur. À l’inverse, une famille peut occuper un logement spacieux tout en ayant peu de biens à protéger. À noter que le contrat de base diffère d’un assureur à l’autre : certaines primes sont plus basses, car le contrat de base prévoit une couverture plus restreinte.

Bien s’informer avant de souscrire

Pour choisir une assurance locataire adaptée à votre situation, certains aspects méritent une attention particulière. Voici quelques points clés à garder en tête :

• Protégez vos biens (et vous-même) : l’assurance locataire est indispensable pour aider à prévenir des pertes financières importantes en cas de sinistre couvert. Elle couvre également votre responsabilité civile si vous causez accidentellement des dommages ou blessures à autrui. 

• Évaluez vos besoins avant de choisir : comparez les garanties, exclusions et franchises pour trouver la couverture adaptée à votre situation.

• Demandez conseil : un agent ou une agente, ou un courtier ou une courtière en assurance de dommages peuvent vous expliquer clairement ce qui est couvert et vous aider à faire un choix éclairé. 

• Passez à l’action facilement : obtenez une soumission en ligne ou contactez votre assureur pour avancer avec toute l’information en main.

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* Estimation de coûts fournie à titre informatif uniquement.

Certaines conditions, exclusions et limitations peuvent s’appliquer. Ces conseils sont fournis à titre informatif et préventif seulement. Ils sont d’ordre général et n’engagent pas la responsabilité de [Desjardins Assurances/La Personnelle]. La vigilance est de mise et il est recommandé de consulter un agent ou une agente en assurance de dommages pour obtenir des conseils complets et pertinents pour chaque situation.