Bien comprendre l’assurance condo et son importance pour les copropriétaires

Si vous aspirez à plus de services et de commodités, ou encore à moins d’entretien, habiter une copropriété pourrait s’avérer un choix judicieux. Que vous soyez propriétaire d’un condo ou d’une maison, il est essentiel de vous assurer afin de prévoir l’imprévisible.

Dans cet article, vous trouverez des informations pour mieux comprendre le prix de votre assurance. Découvrez entre autres les différences entre l’assurance condominium et celle d’un syndicat de copropriété, aussi appelé association condominiale ou collectivité des copropriétaires dans certaines provinces. Vous en apprendrez davantage sur l’éventail des protections incluses dans un contrat d’assurance ainsi que sur les coûts assumés par votre assureur ou votre syndicat lorsqu’un incident survient. 

L’assurance condo est une forme d’assurance habitation servant entre autres à protéger vos biens personnels qui se trouvent dans votre unité (partie privative) et les améliorations que vous pourriez y apporter. Bien que l’assurance d’un condo et l’assurance d’une maison comportent des similitudes, comme la protection de vos biens personnels et la responsabilité civile, elles présentent aussi certaines différences. L’assurance d’une maison couvre l’ensemble de la propriété, c’est-à-dire l’intérieur et l’extérieur, comme le terrain, le garage ou la clôture, par exemple. Quant à l’assurance copropriétaire, elle couvre les améliorations intérieures et extérieures apportées au fil des années, comme la rénovation d’armoires de cuisine.

D’ailleurs, saviez-vous que modifier l’intérieur de votre condominium pourrait avoir un effet sur le coût de votre assurance condo? Par exemple, le remplacement du comptoir de votre salle de bain par un matériau de qualité supérieure pourrait augmenter la valeur de votre bien.  Ainsi, la prime d’assurance pourrait être ajustée en fonction des améliorations apportées. 

Il existe en effet deux types d’assurances couvrant une copropriété. Savoir les distinguer vous aidera à opter pour les couvertures adéquates. Le syndicat de copropriété a la responsabilité de souscrire une assurance et, en tant que propriétaire, vous devez aussi posséder votre propre contrat d’assurance copropriétaire. Grâce à ces deux polices d’assurances complémentaires, vous profitez d’une bonne protection.

L’assurance d’un syndicat de copropriété couvre tout l’immeuble, dont les aires communes comme le hall d’entrée, le terrain ou la piscine, par exemple. Elle couvre également votre unité privative.

En revanche, l’assurance que vous détenez en tant que propriétaire de condo pourrait entre autres englober :

• votre responsabilité civile en cas de dommages matériels ou corporels causés accidentellement à d’autres personnes
• la protection de vos biens meubles
• les améliorations apportées à votre unité d’origine

Ça dépend. Pour savoir qui doit acquitter le coût des dommages à la suite d’un feu, d’un vol ou d’un dégât d’eau, il faut d’abord connaître la cause, la nature et l’étendue des pertes. Par exemple, dans le cas d’un feu qui endommage le hall d’entrée et les unités adjacentes, les frais pourraient être partagés entre l’assurance du syndicat et celle des copropriétaires concernés. À retenir : lorsqu’un sinistre survient, il est recommandé de contacter votre assureur, qui analysera la situation et vous accompagnera. 

Le coût d’une prime d’assurance habitation condominium varie selon différents facteurs, notamment : les protections que vous choisissez, l’endroit où vous habitez, l’historique de vos réclamations, la distance avec les services de prévention des incendies ou encore le système de chauffage que vous utilisez.

Sachez qu’en combinant vos assurances auto et habitation, vous pourriez payer moins cher grâce au rabais double contrat.¹

Une assurance condominium de base pourrait couvrir les sinistres ou les dommages attribuables au feu, au vol, au vandalisme, à certains dégâts d’eau, à une tempête ou aux catastrophes naturelles. Nos protections optionnelles vous permettent de compléter votre assurance habitation selon vos besoins spécifiques. En souscrivant une police d’assurance, vous protégez vos biens et les améliorations faites dans votre unité, et vous bénéficiez d’une protection responsabilité civile pour des dommages involontaires causés à une autre personne ou à ses biens. 

Opter pour une protection qui reconnaît la valeur des améliorations apportées à votre condo, des matériaux utilisés et de vos biens est essentiel. D’ailleurs, dresser l’inventaire de vos possessions est la meilleure façon d’évaluer leur valeur totale. Un tel inventaire vous servira lors d’une éventuelle réclamation. Sachez que des limitations de montants d’assurance peuvent s’appliquer dans certains cas. Si ces montants s’avèrent insuffisants, des protections supplémentaires pourraient être offertes pour couvrir à leur juste valeur vos effets personnels, comme des bijoux, des œuvres d’art ou un vélo haut de gamme. 

Au Québec, il est obligatoire de détenir une assurance. Ailleurs au Canada, votre association condominiale ou votre prêteur hypothécaire pourrait exiger une preuve d’assurance. Vous avez minimalement l’obligation de détenir une couverture en responsabilité civile pour votre unité. Le montant de couverture exigé par votre syndicat de copropriété peut varier entre 1 et 2 millions de dollars. De plus, posséder une assurance protégeant vos biens contre les risques auxquels votre condominium pourrait être exposé est tout à votre avantage. 

Lorsqu’un événement survient, vous mettre à l’abri dans un endroit sécuritaire est la priorité. Une fois le calme revenu, vous pourrez :

• réclamer les pertes et les dommages rapidement à votre assureur, ce qui vous permettra d’obtenir l’accompagnement nécessaire vers des solutions, et surtout d’avoir l’esprit tranquille
• collaborer avec votre assureur et votre syndicat pour la prise en charge de la réparation des parties endommagées
• prévoir le déboursement du montant des dommages non couverts, comme la franchise

Enfin, conserver une liste des modifications significatives apportées (s’il y a lieu), des preuves d’achat et un inventaire de vos biens facilitera grandement la réclamation et fera en sorte qu’elle reflète le plus fidèlement possible votre réalité. 

Afin de garantir une bonne expérience de location, certaines étapes clés s’imposent :

• Vérifiez la possibilité de louer votre unité conformément aux règlements de votre copropriété et aux règlements municipaux
• Trouvez des locataires fiables et ayant la capacité financière de payer le loyer chaque mois
• Rédigez un contrat de location clair qui indique les droits et responsabilités des deux parties

Il est fortement recommandé que la personne qui occupe votre condo obtienne une assurance locataire. En tant que copropriétaire, vous devrez minimalement souscrire une assurance responsabilité civile et aviser votre assureur de la location à court ou long terme de votre unité. 

En résumé, souscrire une assurance condo qui couvre les améliorations, vos biens ainsi que votre responsabilité civile s’avère essentiel. Si vous faites l’acquisition de biens de grande valeur, vous devrez réviser le niveau de couverture de votre assurance. Cela vous permettra de toujours compter sur des protections adéquates, reflétant vos réels besoins et la valeur de vos biens. Le meilleur moyen de connaître le prix d’une police d’assurance adaptée à votre situation est de demander une soumission en ligne. 

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¹ Le rabais pourrait varier selon votre province de résidence.